De bedste ikke-Isa opsparingsmuligheder
Isas er et fantastisk langsigtet spareværktøj, men de tilbyder ofte ikke de bedste priser.
Getty billeder
Siden deres ankomst i 1999 har Isas overtaget opsparingslandskabet. Løftet om skattefri vækst har lokket os alle ind.
Men mange banker tilbyder ikke deres bedste renter på Isas. For eksempel er den bedste kontante Isa-rente, der er tilgængelig i øjeblikket, 2,55 procent for en femårig obligation med UBL. Se på ikke-Isa bankkonti, og det er muligt at tjene 5 pct. før skat.
Skal jeg droppe ISA'er?
Isas har en vigtig rolle at spille i skattebetalingen. Husk, penge, der opbevares i en Isa, kan vokse fri fra indkomst- og kapitalgevinstskat, så længe de bliver i indpakningen.
Efter 16 år med Isa-opsparinger betyder det, at der er en del mennesker derude med hundredtusindvis af pund beskyttet fra skattemanden. At tage en marginalt lavere rente kunne være umagen værd, når man ser det sådan.
Hvornår skal jeg overveje ikke-ISA-alternativer?
Du skal naturligvis kigge efter alternativer, når du har maxet dit Isa-godtgørelse i et givet skatteår. I år er det £15.240.
Men hvis du leder efter et hjem til din nødopsparing, som du har brug for øjeblikkelig adgang til, bliver de langsigtede skattefordele ved Isas i første omgang mindre tiltalende, da du ikke ønsker at bygge et stort redeæg op.
Den bedste Isa-sats med øjeblikkelig adgang er 1,55 procent fra West Bromich Building Society. Men hvis du sætter din nødpotte på en løbende konto hos TSB, kan du tjene 5 procent i rente, selvom du skulle finansiere kontoen med £500 om måneden og ikke lade din saldo vokse til over £2.000.
Du bør derfor tænke dig om en ekstra gang om at bruge en Isa, hvis du ikke ønsker at skærme store summer fra skattevæsenet. Fra april 2016 vil grundskatteydere kunne tjene op til £1.000 om året i renter, før de skal betale indkomstskat af det, hvilket giver de fleste af fordelene ved en Isa. Højere skatteydere vil kunne tjene £500 om året.
Det betyder fra april, at en skatteyder, der tjener tre procent i rente, skal have mere end 33.000 pund i banken, før de betaler indkomstskat. En højere skatteyder kunne spare 16.500 £ til 3 procent uden at pådrage sig indkomstskat.
De bedste køb ikke-ISA-konti betaler 3,15 procent over fem år (AgriBank) og 2,88 procent (Al Rayan Bank) over tre år.
Hvordan kan jeg tjene 5% i rente på min opsparing?
Enhver, der er parat til at lægge et benarbejde, kan tjene op til fem procent i rente på tusindvis af pund opsparing, hvis du får mest muligt ud af de gode renter, der tilbydes på nogle foliokonti.
Den højeste sats på fem procent er tilgængelig på TSB's Classic Plus-konto på saldi op til £2.000 og Nationwide's FlexDirect-konto på saldi op til £2.500. Hvis du har flere penge, der har brug for et hjem, betaler Lloyds Banks Club Lloyds-konto fire procent renter på saldi mellem £4.000 og £5.000, og Santanders 123 Current Account betaler tre procent renter på saldi på £3.000 til £20.000.
Det lægger op til potentielt £30.500, der tjener markedsslående renter på konti med øjeblikkelig adgang. Med et samlet beløb på £965 renter efter gebyrer, ville det fra april være indkomstskattefrit for en basisskatteyder.
Det afskrækkende med disse løbende kontorenter er, at du skal finansiere hver konto med et bestemt beløb hver måned for at få renten. Men der er en enkel vej rundt om dette, hvis du har en rimelig mængde opsparing. Du skal blot åbne mere end en af de ovennævnte konti og oprette direkte debiteringer for at afvise minimumsfinansieringsbeløbet mellem konti.
Så hvis du åbnede TSB-kontoen og den landsdækkende konto, ville du oprette to direkte debiteringer fra hver konto, der går til den anden for £1.000 (minimumsfinansieringsniveauet for den landsdækkende konto).
En advarsel med Santander-kontoen. På nuværende tidspunkt har det et månedligt gebyr på 2 £, men det stiger til en stor 5 £ om måneden fra den 11. januar. Sørg for at gøre dine summer for at være sikker på, at det stadig giver dig det bedste afkast.
