Gebyrer på realkreditlån: ved du, hvad du betaler?
Hvilken? og CML er gået sammen for at standardisere den måde, som gebyrer præsenteres for boligkøbere
Getty
Et realkreditlån er højst sandsynligt den største økonomiske forpligtelse, du påtager dig i løbet af dit liv. Du låner hundredtusindvis af pund, sikret mod tag over hovedet med løftet om at tilbagebetale den gæld over et par årtier.
Alligevel har forskning gang på gang fundet ud af, at de fleste af os ikke fuldt ud forstår ins og outs af vores realkreditlån.
Et nøgleområde, der forårsager masser af forvirring, er de gebyrer, vi betaler på vores realkreditlån. Der er en lang række ekstra gebyrer tilføjet til de fleste realkreditregninger. Da disse tidligere har en bred vifte af navne, har det været svært for forbrugerne at forstå, hvordan disse gebyrer påvirker, hvor meget de betaler, og gør det næsten umuligt nøjagtigt at sammenligne de samlede omkostninger for et realkreditlån med et andet.
For eksempel har et toårigt fastforrentet realkreditlån til 90 procent belåningsgrad fra Tesco Bank en rente på 2,29 procent. Men der er seks ekstra gebyrer og gebyrer oven i det, inklusive: reservationsgebyr på £195, produktgebyr på £1.300, vurderingsgebyr (på et £100.000 til £200.000 lån) på £275, £25 for at overføre penge, indløsning administrationsgebyr på £90 og førtidig tilbagebetalingsgebyr på to procent eller tre procent afhængigt af hvor tidligt du ønsker at tilbagebetale.
Det hele er utroligt forvirrende og hvilken? har ført kampagne om det. Som et resultat, Council of Mortgage Lenders (CML) og hvilke? er gået sammen for at få långivere til at forenkle deres boliglån.
Tusindvis af mennesker støttede vores opfordring til at stoppe forvirringen omkring prisen på realkreditlån, siger Which? administrerende direktør, Richard Lloyd.
Vi er glade for, at vores arbejde med CML har resulteret i forenklede gebyrer og afgifter. Denne nye tilgang skulle gøre det meget lettere for folk at sammenligne gebyrer på realkreditlån. Vi håber, at alle realkreditudbydere vil foretage disse ændringer hurtigst muligt.
Ændringerne betyder, at hver långiver vil liste deres pantebreve i samme rækkefølge ved at bruge de samme standardbeskrivelser, så vi alle nemmere kan sammenligne realkreditlån.
De anførte gebyrer vil omfatte ansøgnings-, vurderings- og advokatomkostninger samt gebyrer for tidlig tilbagebetaling. Enhver långiver, der opkræver gebyrer, der ikke passer ind i denne standardtakst, skal gøre disse ekstra gebyrer klare.
Vi håber meget, at den nye takst og standardterminologi vil gøre det påviselig lettere at forstå og sammenligne boliglånsomkostninger, siger CML-direktør Paul Smee.
Hvad betyder gebyrerne
Ansøgningsgebyr: kombinerer en række gebyrer inklusive reservationsgebyr og arrangement eller produktgebyr
Bookinggebyr: et ikke-refunderbart beløb, du betaler, når du ansøger om et realkreditlån.
Arrangement eller produktgebyr: ofte en betragtelig sum på op til £2.000, som kan lægges til dit realkreditlån og tilbagebetales over løbetiden. Men at gøre det kan øge dine boliglånsomkostninger betydeligt. Ofte kan et meget lavt forrentet realkreditlån have et stort arrangementsgebyr, der ophæver fordelen ved den lave rente.
Vurdering og advokatomkostninger: hvad långiver opkræver for at sende nogen ud for at værdiansætte den ejendom, du vil have pant i, og eventuelle gebyrer långiver pådrager sig fra sine egne advokater, mens den vurderer ejendommen.
Gebyrer for tidlig tilbagebetaling: en bøde, du betaler, hvis du beslutter dig for at tilbagebetale realkreditlånet før tid. Normalt opkræves det, hvis du tilbagebetaler realkreditlånet inden udløbet af den oprindelige realkreditaftale. Det er typisk en procent til fem procent af den samlede gæld, så det kan være en stor bøde.
Administrationsgebyrer: også kendt som udtrædelsesgebyrer, disse er et sidste stik i halen, når du er færdig med at betale dit realkreditlån. På trods af at du betaler långiveren tusindvis af pund i renter, vil det opkræve dig 100-300 pund for at dække omkostningerne ved at oprette, vedligeholde og lukke dit realkreditlån.
