Peer-to-peer Isas: hvad er de, og bør du investere?
Såkaldte If Isas tilbyder attraktive renter, men indebærer, at man påtager sig større risiko
Getty billeder
Fra april slutter et nyt produkt sig til Isa-familien – Innovative Finance Isa (If Isa), som kunne give et afkast på omkring seks procent, langt højere end traditionelle kontante Isas. Her er alt, hvad du behøver at vide om det nye barn på den skattefrie opsparingsblok.
Hvad er en If Isa?
Fra den 6. april giver If Isas dig mulighed for at bruge din årlige Isa-godtgørelse (som vil være 15.240 £) til at investere i peer-to-peer-lån. De første konti er blevet afsløret og tilbyder pirrende renter på op til 5,7 pct. Brug en If Isa, og du skal ikke betale indkomstskat af disse afkast. Ifølge RateSetter, den første peer-to-peer långiver til at annoncere sit Isa-tilbud, kunne en højere skatteyder spare £376 om året.
Hvordan sammenligner IF ISA'er med Cash Isas?
Renterne, der tilbydes indtil videre, er det dobbelte af de tilsvarende kontante Isas.
RateSetter vil lancere fire If Isas i april med en række vilkår og renter.
| Prissætter produkt | Sats | Bedste Isa-ækvivalent | Sats |
| En måneds sigt | 2,8 % | Yorkshire Bank 40 dages varsel Isa | 1,5 % |
| Et års sigt | 3,8 % | Virgin Money Et års fast rente e-Isa | 1,6 % |
| Treårig periode | 4,3 % | Shawbrook Three Year Isa | 2,1 % |
| Femårig periode | 5,7 % | State Bank of India Five-Year Isa | 2,6 % |
Så den fulde £15.240-grænse investeret i en If Isa kunne give dig næsten £500 mere, end hvis du satte den i en kontant Isa.
Med den slags overskrifter er det næppe overraskende, at mange mennesker overvejer at udtage en If Isa. 'I betragtning af potentialet for væsentligt bedre priser på tilbud, er det ikke underligt, at en ud af fire kontante Isa-indehavere siger, at de overvejer at åbne en Innovative Finance Isa,' siger Rhydian Lewis, administrerende direktør for RateSetter.
Der er dog ulemper. For at få disse ugunstige renter påtager du dig mere risiko - faktisk sagde den tidligere chef for finanstilsynet i dag, at han forventer en bølge af tab på disse konti, der vil få banker til at ligne 'geniale långivere'.
Hvad er peer-to-peer-lån?
Denne alternative opsparingsform er blevet mere og mere populær i lavrentemiljøet de seneste syv år. Tanken er, at peer-to-peer-lån skærer mellemmanden – banken – ud, når det kommer til privat- og erhvervslån. Du låner din opsparing ud til folk, der søger lån, og de betaler tilbage med renter. Du gør det via en online platform, så det hele er anonymt og forhindrer interessekonflikter.
Den store risiko er, at låntageren ikke betaler tilbage, og du mister din opsparing. Denne risiko mindskes ved at sprede dine penge på flere lån. De fleste velrenommerede peer-to-peer-virksomheder har også en hensættelsesfond, der dækker din opsparing plus renter, hvis en af dine låntagere skulle misligholde.
En anden risiko med If Isas er, at i modsætning til kontante ISA'er vil de ikke være dækket af Financial Services Compensation Scheme. Det betyder, at hvis udbyderen af If Isa går konkurs, kan du miste din opsparing. Endnu er ingen britisk peer-to-peer-udlåner kollapset, men de er ikke rigtig blevet testet endnu. Kun én, Zopa, eksisterede under finanskrisen i 2008.
Skal jeg investere?
Det er virkelig op til dig. De store renter er bestemt fristende, men du skal beslutte dig for, om du er tryg ved den ekstra risiko.
