Selvstændig og ikke sparer op til pension? Læs dette
Omkring 75 procent af selvstændige arbejdere sætter ikke penge til side til pension
Daniel Leal-Olivas, AFP
Hvis du er selvstændig, er der stor sandsynlighed for, at du kan gå på pension med få penge. Ny forskning har vist, at de fleste, der arbejder for sig selv, ikke har en pensionsopsparing.
Hvad er problemet?
Forskning fra Drewberry har fundet ud af, at tre fjerdedele af landets selvstændige arbejdere ikke har nogen personlig pension. Af de 25 procent, der lægger penge til side til deres pension, havde mere end halvdelen ingen anelse om, hvor meget de havde sparet op, og hele 91 procent indbetalte ti procent eller mindre af deres hjemløn til deres pension.
Hvordan er det sket?
Sidste år identificerede vores undersøgelse klart, at væksten i 'gig-økonomien' betød, at Storbritanniens selvstændige hurtigt var ved at blive en 'finansiel underklasse',' siger Tom Conner, direktør for Drewberry i FTAdviser.
I dag har den gennemsnitlige selvstændige brite langt mindre skønsmæssig indkomst til rådighed hver måned end deres ansatte modparter, og over 70 procent af de selvstændige respondenter har i øjeblikket £200 eller mindre om måneden efter at have mødt deres almindelige udbetalinger.
Med så lidt tilbage er det næppe overraskende, at opsparing til pension bliver sat på bagen af langt de fleste selvstændige.
Et andet problem er, at mange selvstændige laver antagelser om, hvordan de vil klare finansieringen senere i livet.
Folk har troen på, at selvstændige vil fortsætte med at arbejde ind i livet senere, hvilket gør behovet for pensionsopsparing overflødigt, siger Martin Bamford, en chartret finansiel planlægger hos Informed Choice, i The Times.
Nogle har også store ideer om at sælge virksomheder for store mængder kapital – vi er nødt til kraftigt at udfordre disse antagelser.
Hvad kunne regeringen gøre ved det?
Regeringen bestilte en gennemgang for at se på problemet, og den har konkluderet, at selvstændige arbejdere bør 'automatisk indskrives' i pensioner for at tvinge dem til at spare op til pension, som det er sket i de sidste par år for beskæftigede arbejdere .
Det har været pensionsindustriens opfattelse i nogen tid, at den voksende hær af selvstændige uden pension skal bringes til automatisk indskrivning, siger Malcolm McLean, seniorkonsulent hos Barnett Waddingham, i Moneywise.
Spørgsmålet er nu ikke, om dette skal ske, men hvordan og hvornår det bedst kan opnås.
For at forsøde pillen med at tvinge selvstændige til at indbetale til pension er det også blevet foreslået, at regeringen skal sørge for ekstra top-ups.
Der bør være en specificeret bidragssats på fire procent plus én procent skattelettelse, siger McLean.
En yderligere kontant opladning fra regeringen i stedet for så at sige et særskilt arbejdsgiverbidrag – selvstændige er naturligvis deres egen arbejdsgiver – er også værd at overveje.
Hvad skal jeg gøre ved det?
Hvis du er selvstændig og ikke sparer op til pension, skal du ikke vente på, at regeringen tvinger dig til at oprette en pension. Jo tidligere du begynder at spare op til din pension, desto mindre skal du ofre fra din indkomst for at opbygge en anstændig pensionspot.
Den langsigtede karakter af en pension betyder, at der er en enorm 'mulighedsomkostning' til at starte en pension senere i livet, siger Connor.
I en nylig øvelse har vi beregnet, at en person, der starter på pension i en alder af 25, vil have omkring det dobbelte af pensionspotten i en alder af 65 af en, der venter, til de er 35, og fire gange så meget som en, der ikke starter, før de er 45 år gammel.
Hvis du har forladt det senere, så prøv at spare så meget som du har råd til. En generel tommelfingerregel for, hvor meget af din indkomst du skal afsætte, er halvdelen af din alder fra du begynder at spare op. Så hvis du begyndte at spare op til pension ved 30, spar 15% af din indkomst, men hvis du venter til 40 op til 20%.
