Skal du tilbagebetale dit studielån?
Tidlig tilbagebetaling giver kun mening, hvis du kan betale helt af på dit lån
Rob Stothard/Getty Images
At få en universitetsuddannelse er blevet dyrt i de senere år, som studerende betaler op til £9.250 i studieafgift om året.
Disse høje omkostninger får flere og flere mennesker til at henvende sig til studielån for at betale for universitetet, hvor renten kommer til at ramme 6,1 procent i september.
Så hvis du er studerende, der har optaget et lån, hvad skal du gøre?
Hvordan fungerer tilbagebetaling af et studielån?
Hvis du låner penge gennem et studielån, begynder du ikke at tilbagebetale dem, før du tjener mere end 21.000 £ om året. Når du begynder at tilbagebetale dem, trækkes pengene gennem din løn som ni procent af din indtjening.
Hvis du ikke har formået at betale hele dit lån 30 år efter, du er færdiguddannet, slettes restgælden.
Forskning fra Institute of Fiscal Studies har fundet ud af, at 77 procent af de studerende aldrig vil tjene nok til at tilbagebetale deres lån inden for 30 år efter endt uddannelse - selvom dette er ved design, da det betyder, at de, der tjener mere, betaler tilbage i længere tid og dermed subsidierer dem, der fortsæt med at tjene mindre.
Enhver kandidat, der aldrig tjener £21.000 om året, vil få annulleret hele deres studiegæld efter 30 år at have betalt intet tilbage.
Hvordan anvendes renter?
Du pålægges renter af det, du låner, fra det øjeblik pengene rammer din bankkonto. Det betyder, at hvis du låner det fulde beløb hvert år ved afslutningen af et treårigt kursus, vil du skylde omkring £50.000, hvoraf £6.000 er renter.
Renten mens du studerer er sat til RPI + tre procent – hvilket betyder, at den stiger til 6,1 procent i september. Når du først er færdiguddannet, beregnes renten på en glidende skala efter, hvor meget du tjener, mens højere lønmodtagere betaler mere renter.
Skal jeg prøve at betale for meget?
Sikkert ikke. Et studielån er ulig noget andet lån, du nogensinde vil have. Det skyldes, at den gæld, der er tilbage efter 30 år, bliver annulleret.
Det betyder, at medmindre du tjener nok til at udligne hele gælden inden for 30 år, er det ikke værd at betale for meget. Hvis du ikke afvikler gælden fuldt ud, tilbagebetaler du ni procent af din indtjening, uanset hvor meget du skylder.
En kandidat, der tjener 36.000 pund om året, vil tilbagebetale 40.500 pund af et samlet studielån på 55.000 pund over 30 år, ifølge Martin Lewis i The Guardian. Resten af gælden ville blive slettet.
Hvis denne person betalte £10.000 af deres lån, da de dimitterede, ville de stadig tilbagebetale det samme beløb i løbet af de 30 år, hvilket betyder, at de ville have betalt 10.000 £ ekstra, som de aldrig behøvede at betale. Det fortryder også noget af systemets progressive design.
Men hvis det er sandsynligt, at du vil tjene en høj løn ret hurtigt efter endt uddannelse, så vil rydde hele din gæld, så er det værd at betale for meget for at reducere det samlede rentebeløb, du betaler.
Ifølge Lewis ville en kandidat, der tjener en startløn på £40.000 med en lønstigning på to procent over inflationen hvert år, rydde deres gæld inden for 30 år, så ville drage fordel af at betale for meget for at reducere de betalte renter.
Modstå trangen til at foretage en øjeblikkelig overbetaling på dit studielån, og revurder derefter situationen et par år efter eksamen. Hvis du er bosat i et højtlønnet job, kan det være værd at betale for meget.
Skal du betale dit barns gebyrer for at undgå lånet?
Merryn Somerset Webb giver gode råd i Financial Times til forældre, der er fristet til at betale deres barns gebyrer på forhånd for dem:
Vent og se hvordan hun går. Hvis hun forlader universitetet og ser ud som om hun vil flyve, så betal dem for hende. Ja, du vil have betalt et par tusinde i renter de første par år. Men det er intet til det tab, du vil bære, hvis du betalte på forhånd, kun for at se hende gå ind i en lavtindtjenende karriere, der kunne have gjort hendes universitetsuddannelse gratis.
