Fire ting du skal vide om din kassekredit
Gebyrer for foliolån kan være højere end gebyrerne for kviklån
Lloyds er blandt de high street-banker, der er blevet ramt af mange millioner PPI-krav
Getty billeder
Du kan indimellem dykke ned i det, leve i slutningen af det eller være et sted mellem de to, men hvis du har en kassekredit, skal du læse denne artikel. Det kan godt vise sig, at du ved meget mindre om din gæld, end du er klar over.
De kan være meget dyre
Når du tænker på dyre lån, er den første ting, der sandsynligvis dukker op i dit hoved, kviklån, men mange kassekreditter er langt dyrere end et kviklån.
I nogle tilfælde kan en kassekredit koste dig 12 gange så meget som et kviklån, ifølge undersøgelse fra Which. De sammenlignede omkostningerne ved at låne £100 i 28 dage og fandt ud af, at bankerne opkrævede så meget som £90, hvorimod det maksimale beløb, som en betalingsdag långiver kan opkræve, siden nye regler blev indført i 2015, er £22,40.
Det betyder dog ikke, at du skal bruge kviklån, da de kan have en frygtelig effekt på din kreditvurdering. Sørg i stedet for, at du forstår din banks kassekreditter, og hvis de er høje, skift til en billigere bank - og sigt selvfølgelig efter at forsøge at få dig selv tilbage i det sorte bæredygtigt så hurtigt som muligt.
Der er to typer af overtræk
Hvis din konto er faldet ind i en negativ saldo, er der to forskellige typer af overtræk, du muligvis bruger: autoriseret og uautoriseret. Den første er, når du har oprettet en kassekredit på din konto, som er godkendt af banken.
Den anden er en langt dyrere lånefacilitet, hvor nogle banker giver dig mulighed for at gå i minus, selv når du ikke har en kassekredit, eller de vil give dig mulighed for at låne mere end din kassekredit op til et fastsat beløb. Dette er en uautoriseret overtræk, og mange har iøjnefaldende gebyrer. En af de værste lovovertrædere er Lloyds, som opkræver astronomiske £10 om dagen, hvis du går mere end £25 ind i en uautoriseret kassekredit og også opkræver op til £30 om dagen for 'afviste' betalinger.
Santanders populære 123-konto svier også med gebyrer på £6 per dag for uautoriserede overtræk.
Disse gebyrer ændrer sig nu som følge af nye regler indført af Konkurrence- og Markedsstyrelsen, hvor banker skal fastsætte et månedligt takstloft. De fleste er mellem £80 og £95. Lloyds dropper sine gebyrer helt til fordel for en enklere rente på 1p per dag pr. £7 lånt på enhver kassekredit, men det er stadig en årlig rente på 52 procent om året.
Tag ikke din kassekredit for givet
Din bank har til enhver tid lov til at annullere din kassekredit og opkræve gælden. Du modtager muligvis et brev fra din bank om, at din kassekreditaftale udløber, og du skal ansøge igen. Hvis din kreditvurdering er faldet, siden du oprindeligt ansøgte om din kassekredit, kan du få afslag på din nye ansøgning, og din bank beder dig tilbagebetale gælden.
FCA er ikke fan af overtræk
Financial Conduct Authority (FCA) har indledt et angreb på kassekreditter. Den overvejer at forbyde gebyrer på uautoriserede overtræk som følge af en undersøgelse af højomkostningskreditmarkedet.
Vi mener, at der er en grund til at overveje en grundlæggende reform af uarrangerede kassekreditter, og om de bør have en plads i ethvert moderne bankmarked, sagde FCA-rapporten.
At opretholde status quo er ikke en mulighed, siger FCAs administrerende direktør Andrew Bailey.
