Realkreditaftaler: Sådan låser du en god rente
Nu er tiden inde til at tage et lavt fastforrentet realkreditlån – men det er måske ikke så nemt, som du tror
2014 Getty Images
Det har været et blandet år for os på, eller håbet på at komme på, boligstigen. Boligpriserne har boomet, og realkreditrenterne er fortsat på bunden. Renterne forventes dog at begynde at stige næste år, og den første forhøjelse forventes senest i sommeren 2015. Som følge heraf stiger realkreditrenterne allerede, efterhånden som långivere handler forud for et renteskifte fra Bank of England.
Så det ser ud til at give mening at handle nu for at få fat i en lav fast rente. Problemet er, at der er en flue i salven. Mortgage Market Review (MMR) har gjort det sværere end nogensinde at få et realkreditlån. Hvorfor? MMR - indført i år af regulatorer i et forsøg på at undgå en gentagelse af skødesløse udlån fra dagene før krak - har ført til, at långivere bevæger sig væk fra det gamle system med at finde ud af, hvor meget de skal låne udelukkende baseret på din indkomst . Glem de dage, hvor du nemt kunne få fat i fire, fem eller endda seks gange din indkomst. Nu er det beløb, du kan låne, baseret på, hvor meget du har råd til at tilbagebetale.
Dette lyder måske ikke som en stor ændring, men faktisk er beregningen langt mere kompliceret og involverer grave dybt i din økonomi. En potentiel långiver vil nu gerne vide præcis, hvor meget du bruger hver måned, og vil tjekke dine opgørelser for at finde ud af det. Den vil så overveje, hvordan dit forbrug kan ændre sig i fremtiden - så vær klar til akavede spørgsmål om dine planer for børn, førtidspension, ferier og pubudgifter.
I princippet skulle det lave rentemiljø gøre tingene lettere. Med realkreditlån på tilbud med renter så lave som 1,49 %, er tilbagebetalingerne små, hvilket gør barrierer for overkommelighed lettere at navigere. Men MMR har også lagt en dæmper på dette. Det skyldes, at långivere ikke kun ser på, om du har råd til afdrag på dit realkreditlån på den aktuelle rente. Din långiver må antage, at du vil beholde dit realkreditlån i hele løbetiden - altså 25 år i mange tilfælde - i stedet for længden af den nuværende aftale (typisk to til fem år). Det betyder, at enhver potentiel långiver skal kontrollere, at du stadig har råd til at betale dit realkreditlån, hvis renterne steg betydeligt. Mange vil stressteste overkommelighed på baggrund af, at din realkreditrente stiger til 7%.
Et andet problem er 'computeren siger nej'-mentalitet, hvilket betyder, at menneskelig fleksibilitet ikke tælles med. Du ved måske, at hvis dine afdrag på realkreditlån steg, ville du have et par mindre måltider ude for at sikre, at du stadig har råd til dine tilbagebetalinger , men det vil beregnerne ikke acceptere – de vil bruge dine nuværende udbetalinger mod de højere afdrag på realkreditlån.
For at tackle denne nye måde at beregne udlån på, skal du sikre dig, at din økonomi er i orden, før du ansøger om realkreditlån. Under din ansøgning vil din långiver se på dit forbrug i løbet af de seneste tre til seks måneder, så prøv at undgå større udbytte, før du ansøger. Gå dine opgørelser igennem og sørg for, at der ikke er nogen udbetalinger, du ikke har brug for - for eksempel månedlige tilbagebetalinger, du kunne klare. Sørg også for, at dine indtægter er så høje som muligt. Hvis du er berettiget til børneskattefradrag eller andre fordele, skal du sikre dig, at du får dem.
Når din økonomi er i orden, skal du finde det bedste realkreditlån. Tabellen nedenfor viser nogle af de bedste tilbud, der er tilgængelige i øjeblikket (fra slutningen af september – dobbelttjek, da priserne ændrer sig hurtigt). Men det er ikke bare et spørgsmål om at ansøge om realkreditlånet med den laveste rente. Hvis du ansøger om og får afslag på et realkreditlån, vil det påvirke din mulighed for at få et realkreditlån et andet sted – så gør din research og sørg for, at du ansøger om det bedste tilbud for dig, ikke kun det billigste.
Det er her, en uafhængig realkreditmægler kan komme godt med. De kan gennemsøge markedet for dig og vil vide, hvilke långivere der passer bedst til dine individuelle forhold. En mægler kan koste dig omkring 500 £, men hvis de er gode, vil de spare dig meget mere end det i løbet af dit realkreditlåns levetid.
