Fordele og ulemper ved Hjælp til Køb: er det det værd?
Nye tal afslører, at folk, der benyttede sig af ordningen, betaler mere for deres hjem
Dan Kitwood/Getty Images
Folk, der bruger regeringens Help to Buy-ordning, betaler næsten 10 % mere for deres hjem, ifølge nye tal.
Dataene, der er udarbejdet af reallymoving.com, viser, at de, der benyttede sig af ordningen for at hjælpe førstegangskøbere med at komme på boligstigen, betalte i gennemsnit £278.000 i løbet af det seneste år, sammenlignet med £257.000 for købere, der ikke gjorde det.
Dette er ud over en præmie på 16 % for nye boliger i forhold til tilsvarende ældre boliger, Tiderne rapporter.
Tallene, fra mere end 70.000 førstegangskøbere, vil vække frygt for, at skatteydernes kontanter skaber en boble, der risikerer at efterlade en generation af boligejere fast i negativ egenkapital, siger avisen.
Rob Houghton, administrerende direktør for reallymoving.com, siger, at modtagere af ordningen kan få problemer, når de sælger deres ejendom, da den kæmper for at konkurrere med nye boliger i nærheden, der tilbyder hjælp til køb.
Ordningen, der blev oprettet i 2013 for at yde statsstøtte til pengefattige købere, har været kritiseret for at drive boligpriserne op og undlade at hjælpe dem, der har allermest brug for det.
Tal offentliggjort tidligere i år afslørede, at programmet i stigende grad gavner højtlønnede, hvilket førte til opfordringer til at blive skrottet.
Med henvisning til stigningen i priserne på nybyggeri siden 2013 anbefalede Tænketanken Resolution Foundation at skrotte Help to Buy eller i det mindste indføre et husstandsindkomstloft for at sikre, at skatteydernes penge ikke bliver brugt til at finansiere velhavende købere eller eksisterende ejendomsejere.
Help to Buy ser ud til at have tjent et nyttigt formål, da det først blev introduceret – at genskabe tilliden til udviklere og fremme en pick-up i husbygning, konkluderede den i maj, men dens virkning ser stadig mere forvrængende ud, hvilket tyder på, at det kan være tid til at fase. det ud.
Hvad er hjælp til at købe?
Hjælp til at købe er flagskibsejendommen, som blev indført i 2013 af koalitionsregeringen. Det har to faser, som begge har til formål at hjælpe købere med kun 5 % indskud på boligstigen. Den første, en statslåneordning for købere af nybyggede ejendomme til en værdi af op til £600.000, blev indført i april 2013.
Anden fase, som dækker nye og brugte boliger, er også målrettet dem med 5 % indskud, men fungerer gennem en statsgaranti, som er indbygget i realkreditlånet og dækker en del af eventuelle tab ved tvangsauktion.
Hvad var formålet med Hjælp til Køb?
Det økonomiske krak i 2008 og det boomende boligmarked har betydet, at der er vokset en enorm kløft mellem ejendomspriser og lønninger, og Help to Buy blev skabt for at hjælpe folk med lavere indkomster til at få råd til at købe et hus.
Det gennemsnitlige britiske hjem koster nu 224.000 pund ifølge tal fra Office for National Statistics (ONS) . Derfor skal en køber have et depositum på 5 % på £11.200 for at sikre et realkreditlån.
Hvordan virker Help to Buy?
Gennem ordningen kan en førstegangskøber låne op til 20 % af værdien af en nybygget bolig af staten. De ville være nødt til at lægge et depositum på 5 % og derefter få et realkreditlån til at dække de resterende 75 % af ejendommen.
Statslånet er rentefrit de første fem år. Herefter pålægges låntager et gebyr på 1,75 % af lånets værdi. Dette gebyr stiger så hvert år med 1 % over inflationen. Lånet skal betales tilbage enten ved salg af ejendommen, eller når panteperioden udløber.
Denne gren af ordningen blev forlænget til 2021. Der er også en anden fase, der giver begrænsede garantier til realkreditinstitutter, men som er ved at blive afviklet.
Hvor meget kan du låne?
I teorien op til £570.000, men Daily Telegraph bemærker, at långivere vil anvende et strengt loft for indkomstmultipler (sandsynligvis maksimalt fem gange indtjening, enkelt eller fælles) samt skrappe grænser i forhold til mængden af indkomst, låntagere har ledige ved udgangen af måneden. Det vil sandsynligvis betyde, at afdrag på realkreditlån ikke må overstige 55 % af låntageres indkomst efter skat.
De, der kvalificerer sig til lånene, vil for det meste have behov for at have et godt job og tjene betydelige indkomster« – faktisk viser de første tal, at for Hjælp til Køb som helhed var gennemsnitslønnen mere end £40.000, hvilket er langt over landsgennemsnittet. Og de realkreditlån, der tilbydes dem, kan være langt mindre, end de forventede eller håbede, konkluderer Telegraph.
Hvordan fungerer London Help to Buy-ordningen?
Folk der gerne vil købe et hus London er i stand til at låne 40% af omkostningerne - det dobbelte af den britiske grænse - fra regeringen, så længe de kan stille et depositum på 5%. Lånet vil som hidtil være rentefrit de første fem år.
Det betyder, at de kun kræver et realkreditlån for 55% af ejendommens værdi, hvilket ville være £472.000 baseret på den gennemsnitlige London-ejendomspris.
Hvem er udelukket fra Hjælp til Køb?
Hjælp til at købe-lån er ikke behovstestet, men de er ikke tilgængelige for folk, der ønsker at købe andet hjem eller købe-til-udleje ejendomme. Potentielle låntagere skal underskrive dokumenter, der bekræfter, at de er første boligkøbere, eller, hvis de allerede ejer en bolig, at de er i gang med at sælge den.
Hvilke andre offentlige ordninger er tilgængelige for at hjælpe mig med at købe et hus?
Ved siden af Hjælp til Køb er der også Hjælp til Køb Isa. Isa'en er også kun tilgængelig for førstegangskøbere, som vil modtage en skattefri bonus fra regeringen for at hjælpe med at komme på boligstigen.
Du kan spare op til 200 £ om måneden i en Hjælp til at købe Isa, og når du er klar til at købe et hus, vil regeringen fylde din Isa op med 25 % til en maksimal bonus på 3.000 £. Med renter på op til 4% tilgængelige er dette en fantastisk måde at spare op til et depositum.
Hvad sker der, hvis du ikke kan betale dit realkreditlån?
Hvis du optager et egenkapitallån og finder ud af, at du ikke kan betale dit realkreditlån, bliver du sandsynligvis nødt til at sælge ejendommen, eller banken vil overtage den og sælge den for dig. Citywire advarer potentielle låntagere om, at lånet på 20 % stadig skal betales tilbage til regeringen.
Hvad er fordele og ulemper?
Boligejere, der kom på ejendomsstigen gennem Hjælp til Køb-ordningen, står over for et pres på deres økonomi, da de første gebyrer på grund af regeringen begynder at modnes.
Da ordningen markerer sin femte fødselsdag, begynder huskøbere, der optog de første lån tilbage i begyndelsen af 2013, at betale gebyrerne tilbage.
Mens truslen om en forestående rentestigning fra Bank of England er aftaget, forventer de fleste eksperter en renteforhøjelse engang senere i år, og hvor mange også betaler af på realkreditlån hos kommercielle långivere, står familier, der har Help to Buy-lån over for en tikkende bombe , advarer Opløsningsfonden.
Nyere undersøgelser fra ejendomsmægleren Savills viste, at blot en stigning i renten på 1 % ville føje mere end £900 om året til omkostningerne ved at servicere det gennemsnitlige britiske realkreditlån.
Siden Hjælp til Køb blev introduceret i 2013, er størrelsen af lån optaget af låntagere steget støt, hvilket efterlader senere låntagere med væsentligt højere regninger, siger Financial Times .
I en tale til avisen sagde Resolution Foundations politikanalytiker Lindsay Judge, at dette kunne skabe et dobbelt hit for låntagere.
Der er en gruppe mennesker, der er udsat, og der vil potentielt være en betydelig indflydelse på deres levestandard, tilføjer hun.
Så er Hjælp til Køb stadig det værd?
Ifølge data fra Ministeriet for Bolig, Kommuner og Kommuner (MHCLG) har over 300.000 førstegangskøbere brugt Help to Buy til at komme videre på ejendomsstigen i løbet af de sidste fem år – men i et lavprismarked er det stadig en attraktiv aftale? spørger Hvilken?
Den største fordel ved ordningen er, at købere kan få bedre realkreditrenter, end de ville have, når de ansøger om et 95 % realkreditlån.
Disse aftaler kan være attraktive, men det er vigtigt at huske, at regeringen vil besidde en 20% ejerandel i din ejendom, indtil du betaler af på dit egenkapitallån, siger Which?.
Det betyder, at regeringen vil høste frugterne, hvis din ejendom stiger i værdi, og da aktielånsrenterne er knyttet til RPI, er du også i kraft med en variabel rente, og så prisforhøjet med rentestigninger.
For det andet er Hjælp til Køb kun tilgængelig på nybyggede ejendomme, som kan være dyrere end at købe en ældre bolig. Data fra matrikelregistret viser, at den gennemsnitlige førstegangskøber i England brugte 204.494 pund i 2017 sammenlignet med 250.000 pund for dem, der bruger Hjælp til at købe - hvilket tyder på, at købere har en tendens til at betale mere under ordningen.
For det tredje kan det være svært at omlåne et hjem købt med Hjælp til Køb, da nogle kommercielle långivere tager statens egenkapitallån i betragtning, når de vurderer ejendommen.
