Hvilke opsparingskonti betaler de dårligste satser?
Bankerne bliver nødt til at implementere syv dages skift og underrette kunderne om kursændringer
Justin Tallis/AFP/Getty Images
En række banker og byggeforeninger er blevet 'navngivet og skammet' for de dårlige priser, de tilbyder på kundernes opsparing.
Financial Conduct Authority, tilsynsmyndigheden for finansielle tjenesteydelser, har i to år undersøgt markedet for kontantopsparing på £700 mia. på grund af frygt for, at banker profiterer på kundernes inerti ved at betale ynkelige renter.
Långivere betaler renter til kunder, der indskyder midler, som de låner ud med fortjeneste andre steder, men i nogle tilfælde betaler bankerne nu reelt ingenting.
I en af en række afhjælpende foranstaltninger har FCA offentliggjort en liste over de værste lovovertrædere oktober 2015. Den genudgiver listen hvert halve år.
'Lukkede konti fra FirstDirect og HSBC betaler faktisk ingen renter overhovedet, men den laveste rente, der betales på tværs af alle konti, er en rip-off på 0,01 procent,' siger Den uafhængige . Med den sats ville en konto betale et pund om året i renter på £10.000 af opsparing.
Dette var kursen på alle konti, der kan administreres i filialer fra Danske Bank, Progressive Building Society og Royal Bank of Scotlands datterselskab Ulster Bank, samt lukkede konti fra Skipton Building Society.
På kontante opsparingskonti, der kun kan fjernstyres, kom Danske igen på fælles bund med en dårlig kurs på 0,05 pct. First Direct, som betaler nul renter på lukkede konti, betaler også kun 5 pund om året på 10.000 pund opsparing, mens dets moderselskab HSBC betaler 0,1 pct.
For let tilgængelige kontante Isas, der kan administreres i en filial, var satserne for åbne kontoer så lave som 0,1 procent (10 GBP pr. 10.000 GBP opsparing) hos Santander, 0,25 procent hos First Trust Bank, 0,40 procent hos Danske Bank og 0,5 procent med en lang række andre, herunder Bank of Scotland og NatWest. De lukkede kurser var så lave som 0,05 procent med Marks og Spencer Bank.
Endelig, for let tilgængelige kontante Isas, der skal fjernadministreres, betalte åbne konti hos West Bromich Building Society kun 0,5 procent (£50 pr. £10.000) og 0,65 procent hos Co-op Bank. Lukkede konti hos Newcastle Building Society fik kun 0,25 procent i rente.
Blandt en lang række andre foranstaltninger, der tidligere var foreslået, og som blev bekræftet som værende i kraft ved udgangen af næste år, vil bankerne skulle tilbyde en syv-dages kontoskifteservice og blive forpligtet til at underrette kunderne, når deres kurs ændres, som når en tilbudsperiode er ved at være slut. Renter skal også vises fremtrædende på opgørelser.
Kontoskift: Bank skal hjælpe dig med at finde en bedre handel
22 oktober
Banker vil blive tvunget til at tilskynde kunder til at undersøge, om de kunne få en bedre aftale ved at skifte deres nuværende konti til en rival i henhold til forslag offentliggjort i dag, der er designet til at øge konkurrencen inden for banksektoren.
Konkurrence- og markedsmyndigheden har foreslået 15 midler til at bryde dominansen af Lloyds, Royal Bank of Scotland, HSBC og Barclays, som tilsammen kontrollerer mere end tre fjerdedele af foliomarkedet. Rapporten følger en 18-måneders undersøgelse af sektoren, midt i bekymringen over, at kunder sjældent skifter bank på trods af, at de ofte ikke modtager renter på indlån eller bliver ramt af skjulte gebyrer.
CMA fandt, at den gennemsnitlige kunde ville være 70 £ om året bedre stillet, hvis han eller hun shoppede rundt efter den bedste foliokonto, et tal, der ville stige til 140 £ for dem med en kassekredit og 260 £ for dem med en stor kassekredit. Værge rapporter.
Et af nøgleelementerne i planen for at sikre, at kunderne shopper rundt, vil være at tvinge banker til at 'opmuntre deres kunder til at skifte til konkurrenter', især hvis deres forhold ændrer sig, eller banken bliver ramt af et it-udfald eller et andet problem. Vurdering af andre konti vil også blive lettere gennem udrulningen af et mere omfattende sammenligningsværktøj som det tidligere præsenteret for CMA af Lloyds, som vil koste omkring 200 millioner pund at udvikle.
Samlet set vil forslagene 'formentlig blive set positivt af de større banker,' sagde Simon Hunt, PwC's britiske bank- og kapitalmarkedsleder, til Reuters . CMA afviste opfordringer fra udfordrende banker til større rivaler om at indføre kontogebyrer og besluttede på afgørende vis ikke at opfordre de store high street långivere til at blive brudt op.
Rapporten vil sandsynligvis bekymre kansleren. Regulatoren understregede, at den stadig undersøgte regeringens planlagte skat på bankoverskud, som mindre banker har sagt vil ramme dem særligt hårdt.
Bankskifte: Find den bedste foliokonto
12 august
Giver din nuværende konto dig værdi for pengene? Chancerne er, at du ikke kender svaret på det spørgsmål. Forskning bestilt af Tesco Bank har fundet ud af, at 55 % af os finder det umuligt at bestemme værdien af vores nuværende konto.
'Den manglende forståelse af gebyrer og renter betalt på en eksisterende foliokonto betyder, at forbrugerne ikke har noget effektivt grundlag for at sammenligne og vurdere fordelene ved at skifte,' siger Amy Cashman, leder af finansafdelingen hos markedsundersøgelsesfirmaet TNS, som har gennemført Studiet.
Hvis du ønsker at finde ud af, om din nuværende konto giver dig god værdi, er den nemmeste måde at gøre det på først at indsnævre, hvilken værdi du har brug for. Du bør overveje din nuværende konto, hvordan du bruger den, og hvad du har mest brug for fra den.
For eksempel, hvis du jævnligt har en høj saldo på din foliokonto, så tjek hvilken rente den giver. Tilsvarende, hvis du ofte ender med at bruge din kassekredit ofte, skal du tjekke, hvor meget du bliver opkrævet for det. Indreg derefter cashback eller andre incitamenter for at se, hvad der kommer bedst ud.
Bedst for interesse
Hvis din nuværende konto normalt har en ret sund saldo, er TSBs Classic Plus-konto en god mulighed. Det betaler 5 procent renter op til £2.000. Du skal dog betale mindst 500 £ om måneden.
Hvis din saldo ikke overstiger £1.000 i lange perioder, er Halifax's Reward Current Account en bedre mulighed. Det betaler dig 5 £ om måneden, så længe du betaler 750 £ om måneden.
Har du mange penge på din nuværende konto? Så kan Santanders 123-konto være den mest givende mulighed. Den betaler 3 procent på saldi mellem £3.000 og £20.000. Det er bedre end de fleste opsparingskonti, men der er et gebyr på 2 £ om måneden.
I modsætning hertil betaler mange andre løbende konti i øjeblikket ingen renter overhovedet, da bredere renter forbliver rekordlave.
Bedst til overtræk
Hvis du har tendens til at være i minus med din nuværende konto, kan du betale en formue i gebyrer. Natwest, TSB og Llloyds ville alle opkræve dig tæt på £100 om året, hvis du dyppede £600 i en kassekredit i syv dage hver måned.
Nogle andre løbende konti debiterer dig slet ikke. FirstDirect opkræver ingen renter på en kassekredit på £250, men du skal indbetale £1.000 om måneden. M&S Bank tilbyder en rentefri kassekredit på £100.
Hvis du sigter mod at udligne din kassekredit, opkræver Nationwide's Flexaccount ingen renter i de første tre måneder, hvilket giver dig et pusterum til at betale gælden af.
Bedst til regninger
Mange af os har en foliokonto, vi bruger til forbrug, og en anden 'regningskonto', som vi indbetaler til hver måned. Disse konti bruger ikke en kassekredit, men har også sjældent meget af en saldo. Vælg den rigtige konto, og du kan få økonomiske belønninger.
Santanders 123 nuværende konto betaler cashback på en række forskellige regningsbetalinger lige fra 1 procent på kommunale skat, vand og Santander realkreditbetalinger, op til 3 procent på telefon- og bredbåndsregninger. En typisk regningsbetaler vil tjene omkring £50 om året i cashback. Træk de £24 om året i gebyrer, og det efterlader dig med £26 om året i overskud. Det er ikke en stor sum, men bedre end det store fede ingenting, du får, hvis din regningskonto er i en anden bank.
Sådan skifter du
Når du har fundet ud af, om du vil få mere værdi for pengene med en anden løbende konto, er det ret simpelt. Vælg blot den konto, du vil flytte til, og ansøg. Din nye bank skal håndtere at skifte alle dine direkte debiteringer og stående ordrer samt give besked til alle, der foretager regelmæssige betalinger til din konto.
I overensstemmelse med Current Account Switch Guarantee bør du være oppe at køre med din nye konto inden for syv dage. Hvis noget går galt, er du berettiget til at få refunderet eventuelle renter eller gebyrer.
Ikke at skifte bankkonto kan koste dig 50 £ om året
5 august
Hvis du ikke har skiftet bankkonto i årevis, kan du være en af mange mennesker, der taber omkring 50 £ om året i 'forskudte renter', hvilket giver et løft for mange milliarder til bankens bundlinjer.
Ifølge en undersøgelse offentliggjort i dag af Tesco Bank og forsker TNS, er kundeinerti ansvarlig for, at hundredvis af milliarder af pund sygner hen på konti, der betaler ynkelige renter. Og det er hovedsageligt forårsaget af banker, der anvender komplicerede og uigennemskuelige opkrævningsstrukturer, Financial Times forklarer .
Undersøgelsen viste, at 55 procent af kunderne 'finder det umuligt' at bestemme værdien af deres konto, og kun 14 procent af forbrugerne mener, at der er store forskelle mellem kontopriserne.
Avisen siger, at dette er på trods af, at en konkurrence- og markedsmyndighed sidste år fandt, at omkring 3,2 mia. pund om året, eller 50 pund om året, optjenes af banker om året i såkaldt 'forudsiget rente', med henvisning til renter, som kunderne kunne have. tjent, hvis de var skiftet til en bedre aftale. En anden regulator, Financial Conduct Authority, har sagt, at så meget som £160 mia. sidder på konti, der kun betaler den rekordlave basisrente på 0,5 procent.
Den uafhængige noter at en syv-dages skiftetjeneste, der blev introduceret i 2013, har øget antallet af skift, men antallet steg kun fire procent til 1,1 millioner sidste år. Folk er fortsat langt mere tilbøjelige til at skifte kreditkort end for eksempel bankkonti. I henhold til de planer, der blev annonceret i sidste måned, vil regulatorer pålægge en enkeltdags-skiftetjeneste inden 2017, samt tvinge banker til at droppe vildledende kontonavne.
Tesco Bank har en egeninteresse i forbedret skift, da det er en af en række 'udfordrende' banker, der søger at bryde et kvælertag af de fire store banker - Barclays, HSBC, Lloyds og Royal Bank of Scotland - som tilsammen kontrollerer mere end tre fjerdedele af løbende konti.
Isa switching: hvordan skrappe nye bankregler vil hjælpe dig
4 august
At skifte fra en opsparingskonto med en dårlig rente vil blive hurtigere og nemmere i de næste to år, efter at Storbritanniens vigtigste finansielle regulator har foreslået skrappe nye regler, der kræver, at banker og byggeselskaber behandler overførsler inden for syv dage.
Det er en af flere tiltag, der blev sat til høring af Financial Conduct Authority i går for at ryste op i Storbritanniens opsparingsmarked på 700 mia. pund, som er forfulgt af lave renter og forbrugerinerti. En undersøgelse foretaget tidligere i år af FT fandt, at otte ud af ti let adgangskonti ikke er blevet skiftet i tre år, og at 160 milliarder pund sidder på konti, der kun betaler Bank of Englands basisrente på 0,5 procent eller endnu mindre.
I henhold til de nye forslag, som vil påvirke opsparingskonti og kontanter Isas, bliver banker nødt til at fremskynde overførsler fra 15 dage i øjeblikket til kun syv i 2017, siger Tiderne . De vil også være forpligtet til at underrette opsparerne, måske via sms, inden for 14 dage, når kurserne ændres, for eksempel når en 'introduktionsperiode' udløber.
De vil blive forbudt at bruge lokkende navne med ord som 'guld' til at reklamere for konti, som faktisk tilbyder forholdsvis lave priser, siger The Guardian . Avisen nævner eksemplet med 'flydende guld' fra Halifax, en konto, der har eksisteret siden 1980'erne, hvor den betalte en rente på ti procent, men nu tilbyder en rente på kun 0,05 procent.
FCA har sagt, at det også vil overveje at navngive og skæmme de firmaer, der betaler de laveste takster. Den har ikke foreslået nogen direkte indgreb for at forbedre udbudsrenterne, som er faldet til bundniveauer på et tidspunkt, hvor bredere renter holdes rekordlave, og kapitalkontrol gør det dyrere at optage nye indlån.
