Innovative Finance Isas: hvad du behøver at vide om IFI'er
Nye IFI Isas giver dig mulighed for at beskytte opsparing på peer-to-peer lånekonti mod indkomstskat
Getty
I sidste uges budget annoncerede George Osborne, at der fra næste april vil være en ny tilføjelse til Isa-familien – Innovative Finance Isas (IFI'er).
Hvad er det?
IFI er en ny type Isa, som du kan bruge til at beskytte din opsparing fra skattevæsenet. Forskellen med en IFI er, at du kan lægge peer-to-peer (P2P) investeringer i den. Det betyder, at du fra den 6. april 2016 ikke skal betale indkomstskat af penge, du tjener på P2P-investeringer, hvis du har disse konti i en IFI.
Hvad er peer-to-peer-investering?
P2P-investering involverer at deponere din opsparing hos en virksomhed som Zopa, Ratesetter eller Funding Circle, som vil låne dine penge til enkeltpersoner og små virksomheder. Tanken bag det er at fjerne mellemmanden – bankerne – og de dermed forbundne omkostninger, så folk kan låne til lavere renter. Den gode nyhed for opsparerne er, at de får en meget højere rente.
P2P-investeringer har boomet siden lanceringen i Storbritannien for ti år siden, og dette afspejles i regeringens tiltag om at inkludere det i Isas.
Hvorfor skulle jeg bekymre mig?
Hvis du ønsker et anstændigt afkast af din opsparing og er parat til at påtage dig lidt større risiko, bør du bestemt overveje at investere med P2P-firmaer. På nuværende tidspunkt er det muligt at få et afkast på mere end 5 procent over fem år med både Ratesetter og Zopa. I modsætning hertil er den bedste femårsrente med en traditionel opsparingskonto 3,1 procent eller 2,5 procent for en Isa.
Det afkast på 5 pct. falder til 4 pct. efter skat for grundskatteydere og 3 pct. for højere skatteydere. Men fra næste år kan du opnå skattefrit afkast, der er det dobbelte af, hvad du får på det traditionelle opsparingsmarked.
'Dette er en game changer for millioner af briter, der har lidt under dårlige afkast siden finanskrakket,' siger Giles Andrews CEO for Zopa.
Hvad er risiciene?
Mens P2P-investering giver bedre afkast end traditionelle opsparingskonti, er det fordi du påtager dig lidt større risiko.
'Forbrugere bør ikke kaste deres livsopsparing ind uden at forstå præcis, hvordan deres penge vil blive brugt,' siger Hannah Maundrell, chefredaktør på Money.co.uk .
Dine penge bliver udlånt til enkeltpersoner eller små virksomheder, og der er en chance for, at disse låntagere ikke vil tilbagebetale deres lån. Zopa og Ratesetter har oprettet fonde for at kompensere investorer for misligholdelse, og til dato har de været i stand til at dække eventuelle tab – men der er ingen garanti for, at de ville være i stand til at gøre det, hvis en langt højere end forventet andel af lånene gik dårligt.
Et andet problem er, at penge deponeret hos et P2P-firma ikke er dækket af Financial Services Compensation Scheme. Det betyder, at hvis virksomheden går konkurs, kan du miste alle dine penge.
Hvad er det næste ?
I øjeblikket er det eneste, du vil være i stand til at sætte i en IFI, når de lanceres næste år, P2P-investeringer. Men det kan ændre sig. Osborne annoncerede også i budgettet, at der ville være en 'offentlig høring om, hvorvidt listen over Isa-støtteberettigede investeringer skal udvides til at omfatte gældsbeviser og egenkapital, der tilbydes via en crowdfunding-platform.'
Efter at have foretaget store ændringer i den måde, britiske pensioner fungerer på, ser det ud til, at Osborne nu vender blikket mod, hvordan vi sparer uden for pensionsplanlægning.
