Hvordan vil revolutionen på de løbende poster påvirke dig?
Det beløb, din bank kan opkræve, hvis du falder i minus, skal begrænses
Nye data har afsløret, at antallet af personer, der skiftede bankkonto, faldt sidste år. Men med kontante incitamenter og bedre renter, der tilbydes, hvis du bruger en forbløffende enkel skiftetjeneste, burde vi alle kræve at vi flytter banker.
Hvad viser tallene?
Hvert kvartal offentliggør bankbetalingsudbyderen BACs tal på, hvor mange mennesker der skifter foliokonti, hvor de rejser, og hvor de flytter hen.
Deres tal viser, at godt en million skifter fandt sted i 2016, men det er 23.500 færre end året før.
De store tabere er Barclays og Natwest, som bløder kunder, mens banker inklusive Santander, Nationwide, Halifax og TSB får tusindvis af nye kunder.
Hvorfor skal jeg skifte?
Den gennemsnitlige person kan spare £92 ved at flytte til en bankkonto, der passer bedre til deres behov, fandt en undersøgelse foretaget af det britiske konkurrenceorgan. I virkeligheden kan du spare meget mere end det, hvis du holder øje med at skifte incitamenter og belønningskonti.
Hvis din foliokonto ikke betaler dig nogen renter, opkræver dig enorme summer, hvis du dykker ned i minus, eller tilbyder dig en rystende kundeservice, bør du også flytte.
Hvor skal jeg gå hen?
Følg folkemængderne. Santander, Halifax, Nationwide og TSB får flest nye kunder i øjeblikket, og det er fordi de alle tilbyder gode løbende konti, selvom hvilken der er bedst for dig, afhænger af dine egne forhold.
Landsdækkende er et utroligt populært valg blandt switchere - det fik 25.000 nye kunder mellem april og juni sidste år. Attraktionen er dens FlexDirect foliokonto. Det betaler fem procent renter på saldi på op til £2.500 i de første 12 måneder, hvilket afbryder alt tilgængeligt på opsparingsmarkedet. Den har også en rentefri kassekredit de første 12 måneder – og foliokunder, der får andre til at skifte, får udbetalt 100 £ (plus den nye kunde får 100 £ også).
Dette er et godt valg for alle, der ønsker at udligne deres kassekredit eller leder efter et hjem til en lille sparepulje. Ulempen? Du skal indbetale mindst 1.000 £ om måneden.
Halifax er den næstmest populære takket være sin belønningskonto. For det første får du £100 bare for at skifte, derefter en £3 belønning hver måned, så længe du indbetaler mindst £750, forbliver på kredit og har to aktive direkte debiteringer. Dette er et godt valg for en, der bruger alle deres penge hver måned, men stadig ønsker en belønning. Alternativt gør det en fantastisk regningskonto.
Hvordan skifter jeg?
Det er utrolig nemt at skifte løbende konti. Skift af løbende konto betyder, at du vil blive flyttet fra din gamle nuværende konto til din nye om syv dage, og alle dine direkte debiteringer og stående ordrer vil også blive flyttet.
Alt du skal gøre er at give din nye bank dine gamle kontooplysninger, og de skal klare alt for dig.
Hvorfor er der ikke flere, der skifter?
På trods af at skift er enkelt og givende, har kun 3,5 millioner mennesker gidet at gøre det siden 2013. For at sætte det i sammenhæng er der 70 millioner aktive løbende konti i Storbritannien.
En stor reklamekampagne betyder, at flere mennesker end nogensinde før kender til tjenesten til at skifte konto på nuværende tidspunkt – bevidstheden ramte 78 procent i november sidste år.
Forbrugerne har brug for mere af et incitament, og dette vil kun komme, hvis udbyderne skaber mere konkurrencedygtige og lokkende produkter, siger Kevin Mountford, bankekspert hos MoneySuperMarket. Med mange banker, der mister mange kunder, vil vi forhåbentlig se flere lokkende foliokontoaftaler i fremtiden.
Hvordan vil revolutionen på de løbende poster påvirke dig?
I denne uge annoncerede Competition & Markets Authority (CMA) en række foranstaltninger, der sigter mod at gøre markedet for løbende kontoer mere konkurrencedygtigt. I øjeblikket skifter kun tre procent af os bank hvert år, på trods af at vi nok ikke får en god handel takket være skyhøje kassekreditter og sparsomme renter.
CMA ønsker at ryste op i markedet, så vi alle er mere tilskyndet til at opgive banker, der behandler os dårligt, og opsøge bedre tilbud.
De ældre og større banker, som stadig står for det store flertal af detailbankmarkedet, skal ikke arbejde hårdt nok for at vinde og fastholde kunder, og det er svært for nye og mindre udbydere at tiltrække kunder, siger CMA.
Så hvad bliver der gjort?
Overtræksgebyrer er ved at blive begrænset
Fra september vil beløbet, din bank kan opkræve dig for at gå i minus, være begrænset.
Det vil ikke være et loft for hele industrien håndhævet af CMA, som nogle mennesker havde håbet. I stedet har CMA beordret banker til at fastsætte deres egne maksimale månedlige gebyrer for at gå ind i en uautoriseret kassekredit.
De kan indstille afgiften til, hvad de vil, så kunderne er usandsynlige, at de vil se afgifterne - som kan være op til £90 om måneden - falde dramatisk. Men i det mindste hvis alle banker skal indstille et maksimumgebyr, kan forbrugerne nemt sammenligne dem, når de vælger en bankkonto.
Åbn bankapp
Dette er den spændende del af rystelsen. CMA har beordret industrien til at omfavne 'åben bankvirksomhed'. Det betyder, at finansielle teknologivirksomheder nu vil udvikle en computer-app, der giver dig mulighed for at administrere alle dine bankkonti ét sted – uanset hvor kontoen holdes.
Dette er strålende nyheder, da det kunne se en ende på fufferne med flere banklog-ins og spring mellem vinduer, når du overfører penge mellem opsparingskonti, kreditkort og løbende konti.
Tanken er, at ved at gøre det nemmere for os at se alle vores konti ét sted og flytte penge mellem dem, vil vi alle blive opfordret til at flytte kontanter til konti med bedre kurser eller flytte lidt penge for at undgå en kassekredit. Appen vil også give dig mulighed for at se, hvilke rivaler der tilbyder de bedste tilbud.
Det er håbet, at appen vil være klar i begyndelsen af 2018.
Lettere skift
En anden foranstaltning, der kommer ind, er CMA's planer om at forbedre den nuværende kontoskiftetjeneste, som blev introduceret for tre år siden. Det vil betyde mindre besvær at skifte bankkonti, så f.eks. direkte debiteringer flyttes med mindre risiko for, at en betaling går glip af.
CMA afslørede i sin rapport, at den gennemsnitlige person kunne spare £92 om året ved at flytte til en anden bankkonto. Tilføj det faktum, at mange banker tilbyder nye kunder kontante bonusser på op til 150 £, er det uden tvivl værd at shoppe rundt efter en ny bankkonto med jævne mellemrum.
Men mange mennesker er afskrækket af besværet. Hvis CMA kan gøre skift enklere, vil kunderne drage fordel af det.
Skift påmindelser
CMA ønsker også, at bankerne skal sende kunder lejlighedsvis påmindelser om at gennemgå deres konti og se, om de kunne få en bedre handel andre steder.
Regulator indvarsler 'åben bankvirksomhed' digital revolution
9 august
Den britiske banksektor bliver tvunget ind i en 'åben bank' digital revolution for at sikre, at kunderne får en bedre aftale.
I sin sidste pakke af foranstaltninger til at ryste op i sektoren efter en to-årig undersøgelse meddelte Konkurrence- og Markedsmyndigheden, at bankerne bliver nødt til at gøre det muligt for kunderne nemt at sammenligne konti gennem en branchedækkende smartphone-app inden 2018.
Kunder skal give samtykke til at tillade data at blive delt, bemærker BBC , men vil så være i stand til at sammenligne overordnede kontoomkostninger, kundeservicestandarder og filialer.
Långivere bliver nødt til at offentliggøre hvad Sky News beskriver som 'troværdig og objektiv information' om deres servicestandarder på hjemmesider og i filialer.
Det er ikke alt. For at sikre, at industrien gør mere for at påvirke kundernes adfærd, vil banker blive forpligtet til at bruge apps, sms'er og andre midler til at advare kontohavere om ændringer såsom lukning af filialer eller ændringer i takster.
Det er alt sammen en del af en langvarig og indtil videre mislykket mission for at få folk til at shoppe rundt. Kun tre og fire procent af privat- og erhvervskontoindehavere skifter bank hvert år, på trods af at CMA siger, at private banking-kunder i gennemsnit kan spare 92 £.
Som tilsynsmyndigheden afslørede i maj, skærer den også ned på overtræksgebyrer i et forsøg på at spare kunder, der regelmæssigt går i uautoriseret underskud for op til £180 om året.
Banker bliver nødt til at sætte et loft over månedlige overtræksgebyrer, der inkluderer alle renter, og bliver nødt til at sende 'prompter' til dem, der falder i minus, for at informere dem om enhver henstandsperiode. Loftet vil blive fastsat af hver bank og vil ikke være branchedækkende.
Alex Neill, direktør for politik og kampagner hos Which?, sagde: 'Det er skuffende, at det månedlige gebyrloft ikke faktisk er et loft, og banker vil få lov til at fortsætte med at opkræve ublu gebyrer for såkaldte uautoriserede overtræk.'
Banknedlukning trods kontante incitamenter
20 juli
Endnu færre af os skifter vores nuværende konti på trods af et væld af kontante tilbud fra banker for at lokke os til at flytte.
Ifølge Bacs, tjenesten, der behandler overførsler, er 1,05 millioner konti blevet skiftet inden for de seneste 12 måneder, et fald på 4,7 procent i forhold til det foregående år og en lille procentdel af et marked på 65 millioner konti.
Tallene understreger den udfordring, som regulatorer står over for, når de prøver at forbedre konkurrencen. Bevægelsen er aftaget på trods af en række kontante incitamenter og rigelig omtale midt i en foreslået nedkæmpning.
Marks og Spencer tilbyder op til £220 værd af incitamenter, Co-Op vil give £150 til nye kontoindehavere, og Halifax har £125 at tilbyde, rapporterer BBC . Desuden kan de, der skifter, drage fordel af 116 £ om året fra højere renter eller reducerede gebyrer.
Som sådan vil tallene føje til presset på regulatorer til ikke at give sig i kast med store bankers lobbyisme og at gå videre med planer om at slå ned på alt for høje gebyrer, hvilket øger gennemsigtigheden.
I maj foreslog Konkurrence- og Markedsstyrelsen, at bankerne skulle tvinges til at sætte et loft over kassekreditterne, samt at 'nudge' kunder til at skifte konto, når vilkår og betingelser ændres, og understøtter oprettelsen af mere effektive sammenligningswebsteder.
Store hovedgadebanker er imod ændringerne, mens udfordrernes rivaler siger, at de ikke går langt nok. En endelig afgørelse ventes i næste måned.
Bacs-undersøgelser viser, at skift af løbende konti steg i de seneste seks måneder i forhold til samme periode året før, en stigning på fire procent.
Barclays, som har været genstand for betydelig negativ omtale, var den største taber med et nettofald på mere end 27.000 konti. Halifax, som er en del af Lloyds Banking Group, var den store vinder og tilføjede omkring 31.180 konti.
Lloyds slår tilbage på vagthundens planer om at ryste banker
20 juni
Lloyds leder en kamp tilbage mod en konkurrenceundersøgelse, der kræver, at overtræksgebyrer skal begrænses, og forbrugere 'skubbes' til at skifte konto.
I maj offentliggjorde Konkurrence- og Markedsstyrelsen (CMA) udkast til forslag til at øge antallet af kunder, der skifter bankkonti. Tallene viser kun en brøkdel, der flytter banker hvert år, mens størstedelen har været hos deres udbyder i mere end et årti.
Vagthunden sagde, at hvis de shoppede rundt, kunne den gennemsnitlige kontoindehaver spare £89 om året, stigende til £153 for dem med en kassekredit.
Den foreslog også, at banker fastsatte en årlig grænse for kassekreditter, at individuelle institutioner presser deres egne kunder til at shoppe rundt, og at långivere etablerer et it-system for at levere et mere omfattende sammenligningswebsted.
Lloyds, som har en andel på 25 procent af foliomarkedet og derfor 'kunne have mest at tabe på en stigning i konkurrencen', siger Daily Telegraph , har taget et problem med prissammenligningerne i centrum for CMA's analyse.
Det blev rangeret som en af de dårligste for pris og kvalitet på et sammenligneligt grundlag, men det hævder mangler i, hvordan vagthunden nåede sine konklusioner, overvurderer omkostningerne med så meget som 90 procent.
Især, siger Tiderne , Lloyds er utilfreds med, at det tog hensyn til uvedkommende funktioner i pakkede konti fra andre udbydere, som inkluderer accessoriske fordele, der kan opveje eventuelle gebyrer eller lavere rentesatser.
Som et eksempel fremhævede den en lukket Marks & Spencer-konto, der administreres af HSBC, som tilbød en engangskupon på 100 GBP for at deltage og en voucher på 10 GBP hver måned. Denne konto blev rangeret som den billigste samlet set, da den reelt betaler kunden £13 om måneden.
Andre inkluderer rejseforsikringer. 'En kunde med en alternativ rejseforsikring, eller som ikke rejser til udlandet, modtager ingen værdi fra en kontofordel, der tilbyder rejseforsikring,' sagde banken.
Andre store banker siges at være enige i Lloyds' holdning. CMA sagde, at det vil overveje svarene. Den skal offentliggøre sin endelige rapport i august.
Store banker til at begrænse kassekreditter og fremme skift
17 maj
En langvarig gennemgang af konkurrencen i banksektoren har taget et skridt nærmere færdiggørelsen, med de seneste udkast til regler sat til at tvinge banker til at begrænse kassekreditgebyrer, tilskynde kunder til at skifte konto og øge sammenligningswebsteder.
Mest iøjnefaldende i den seneste rapport fra Competition and Markets Authority (CMA) er forslaget om at indføre et loft over månedlige overtræksgebyrer, som vagthunden siger, tjente britiske banker 1,2 mia. GBP i 2014.
Men Paul Pester, administrerende direktør for TSB, udfordrerbanken, der er spundet ud af Lloyds, fortalte The Guardian planerne var en 'forpasset mulighed... for at tackle de skjulte omkostninger ved gratis bankvirksomhed'. Pester vil have CMA til at kræve, at banker udsteder månedlige regninger til kunder i stedet for at stole på sådanne som obskure overtræksgebyrer.
Der var også kritik af, at bankerne får lov til at sætte deres eget loft, i stedet for at det bliver fastsat af regulatoren. Det Daily Telegraph siger, at dette er designet til at 'øge konkurrencen og sikre, at [bankerne] fortsætter med at levere denne service'.
Det BBC tilføjer, at 'mange banker allerede har et loft for deres kassekreditgebyrer', hvor HSBC for eksempel opkræver et maksimum på £80 om måneden, mens Royal Bank of Scotland opkræver et maksimum på £90. Ifølge Moneyfacts er den gennemsnitlige uautoriserede kassekredit £57,50 om måneden, hvilket betyder, at kunderne ville betale £690 om året plus renter på omkring 13 procent.
Andre foranstaltninger, der stadig er under revision, omfatter at kræve, at banker minde kunderne om deres ret til at skifte foliokonto og at gøre det obligatorisk for banker at gennemføre en overførsel med minimalt besvær på syv dage. Banker kan blive bedt om at gøre det gennem en årlig advarsel, såvel som som svar på 'prompter', såsom når lokale filialer lukkes eller gebyrer øges.
Inden marts 2017 bliver bankerne også bedt om at udarbejde en åben-adgang softwaregrænseflade, som sammenligningswebsteder derefter kan bruge til at tilbyde en klarere service til kunderne, som kan dække 'priser, vilkår og betingelser og filialplacering'.
Anbefalingerne kommer efter en 18-måneders undersøgelse af, hvordan man kan afslutte dominansen af de såkaldte 'fire store' af Lloyds, Royal Bank of Scotland, Barclays og HSBC. Tilsammen tegner kvartetten sig for 77 procent af løbende konti og 85 procent af små virksomheders konti.
Kun tre procent af kunderne skiftede bank i 2014, og CMA fandt, at 60 procent havde været hos deres bank i mere end ti år. Den regner med, at den gennemsnitlige kunde går glip af £89 om året, eller £153 om året for dem, der bruger deres kassekredit, ved ikke at shoppe rundt.
Nogle eksperter hævder allerede, at ændringerne ikke vil gøre meget for at udfordre de 'fire store' – og rivaler er fortsat skuffede over, at CMA nægter at overveje at bryde de største banker op. De endelige regler offentliggøres i august.
