Statens pensionsløft: top-up vs udsættelse
Regeringen laver en stor splash om sin top-up-mulighed, men du kan måske bedre vente
Matt Cardy/Getty Images
I næste måned giver regeringen mulighed for, at opsparerne kan 'top-op' deres folkepension. For mænd og kvinder i en vis alder vil det give dem mulighed for at købe en større folkepension.
Fra den 12. oktober vil Department of Work and Pensions tillade mænd født før 6. april 1951 og kvinder født før 6. april 1953 at købe særlige klasse 3A frivillige folkeforsikringsbidrag. Til gengæld vil personer få en højere indkomst i pension.
Ordningen vækker stor interesse, og den virker bestemt tiltalende. Dette er ikke overraskende: Hvis du sammenligner afkastet på tilbud med standard opsparingskonto, er de meget attraktive. Nogle mennesker kunne 'tredoble deres indtægter fra opsparing ved at købe en folkepensionsopbygning i stedet', siger Sylvia Morris i Daglig post .
Hvis du betaler lige under 10.000 £, vil du modtage en ekstra £ 11 om ugen folkepension resten af dit liv. Det svarer til 572 £ om året før skat. Den samme mængde penge investeret i den gennemsnitlige opsparingsobligation, der betaler 1,8 procent, ville kun tjene 180 pund om året.
Hvis du lægger summen af £22.250 ind, vil du få en opladning på £25 ekstra om ugen, eller £1.300 om året. I modsætning hertil ville en opsparingskonto kun tjene 400 £ om året på det samme beløb.
Selvfølgelig, hvis du investerede i en opsparingskonto, ville du også have de 22.500 £ stående der, som du kunne tage som et engangsbeløb, når du måtte ønske det. Det er også værd at bemærke, at en 65-årig mand stadig skal leve til mindst 82 år for at få deres penge tilbage fra pensionsopkøbet.
Udsættelse
Det er her problemet ligger: For at få den øgede indkomst er du nødt til at skille dig af med din opsparing. En bedre mulighed kan være at holde fast i din opsparing og i stedet vælge at udskyde udbetalingen af din folkepension.
Hvis du når folkepensionsalderen før 6. april 2016, 'får du en meget generøs fremtidig pensionsforhøjelse for hvert år, du udskyder din pension', siger Richard Dyson i Daily Telegraph .
Det virker som en stigning på 10,4 procent i betalingerne for hvert år, du forsinker. Så hvis du bare venter et år med at begynde at opkræve din folkepension, får du 12,05 £ ekstra om ugen eller 627 £ om året.
Hvis du når pensionsalderen efter næste april, falder stigningen fra 10,4 % om året til omkring 5,8 procent, selvom selv dette slår standardsatserne på livrenter.
Tal beregnet af The Telegraph viser, at hvis du bruger den opsparing på 22.250 pund til at købe den maksimale opsparing, og statspensionen stiger med 2,5 procent hvert år under 'trippellåsen', så ville du i år ét få 144,40 pund om ugen , i år to 147,93 £ og efter år tre 151,54 £.
I modsætning hertil, hvis du beholdt din opsparing og udsatte optagelsen af din pension (forudsat at du når pensionsalderen før 6. april 2016), ville du få £131,21 om ugen efter et års udsættelse, £147,16 efter to og £163,82 efter tre år.
Kort sagt betyder det, at en udskydelse af folkepensionen i to år giver dig den samme pension, som hvis du havde brugt de 22.250 £ på top-ups - og du vil have, hvad der er tilbage af din opsparing. Efter tre år har du øget din indkomst betydeligt.
Hvorfor er det ukendt?
At øge din folkepension uden at skulle bruge titusindvis af pund er bestemt tiltalende. Så hvorfor har flere af os ikke hørt om at udskyde folkepension?
'Det kan koste regeringen milliarder, hvis flere vælger at udsætte, hvilket måske er grunden til, at Department for Work & Pensions sjældent fremhæver fordelene ved udsættelse,' siger Alan Higham fra Pensionschamp.com i Telegraph.
'Det står i modsætning til den måde, det fremmer konceptet med at købe ekstra folkepension gennem den nye top-up.'
Så bliv ikke draget af markedsføringen. Gør dine summer, og find selv ud af, om du er bedre til at bruge penge på top-ups eller blot sidde fast og leve af den opsparing for at udskyde din pension.
