Lønningsudlånets langsomme død
Tidevandet begyndte at vende tilbage i 2014 med nye regler – og nu drejer Google skruen
Getty billeder
For et årti siden eksisterede payday-lån næppe i Storbritannien. Kortsigtede pengestrømskriser blev håndteret af pantelånere, kassekreditter, kreditkort og for nogle uheldige få lånehajer.
Så ankom Wonga og tilbød os alle øjeblikkelige kontanter, som vi kunne tilbagebetale, når vores månedlige lønpakke ramte vores konto. Penge på få minutter fra et venligt firma, der blev annonceret af tegneserie bedstemødre, var et øjeblikkeligt hit, og mange mennesker begyndte at låne.
I løbet af de 10 år, der er gået siden Wongas ankomst, er den mørke side af payday-lån blevet tydelig for de fleste. Renterne er astronomiske, over 1.000 procent ÅOP i mange tilfælde på grund af de korte tilbagebetalingsfrister - og folk har fundet sig selv fast i en cyklus af gældslån fra en betalingsdag långiver for at tilbagebetale en anden.
Også traditionelle långivere har taget et meget svagt syn på dette kortfristede lån. Et payday lån på din kredit fil kan gøre eller bryde en realkreditlån ansøgning.
Tidevandet begyndte at vende sig mod betalingsdag långivere tilbage i 2014, da Financial Conduct Authority (FCA) indførte nye regler for industrien. Wonga blev dømt til at betale 2,6 millioner pund kompensation til låntagere, der havde været udsat for risikable inkassopraksis, herunder at modtage breve fra falske advokatfirmaer med krav om betaling.
Sidste år blev der så indført et loft for, hvor mange renter de kunne opkræve.
Google slår dødsstødet?
Det seneste slag kom i denne uge, da Google annoncerede, at det forbyder annoncer fra betalingsdag långivere. Internetgiganten har kategoriseret långiverne som farlige og vil nu forbyde dem sammen med annoncer for våben og hadefulde ytringer.
Det er muligt, at Googles træk kan have mere indflydelse på at bremse industrien end regeringsregulering, siger BBC .
På trods af FCA's handling er der stadig adskillige betalingsdag långivere, der opererer i Storbritannien, så en indskrænkning af deres evne til at annoncere kan alvorligt påvirke deres forretning.
Wonga lider bestemt allerede. Tidligere på måneden afslørede långiveren, at indtægterne faldt fra £217,2 mio. i 2014 til kun £77,3 mio. i 2015, hvilket resulterede i et tab før skat på £80,2 mio. Firmaet har halveret sit udlån, da det forsøger at fokusere på at være mere ansvarlig og bevæge sig væk fra sine betalingsdage.
Skal jeg låne?
FCA kan have pålagt prislofter, men payday-lån er stadig en utrolig dyr måde at låne på. Hvis du optager et lån på £250 fra Sunny.co.uk i 30 dage, betaler du £60 i renter og gebyrer. Det er en astronomisk ÅOP på 1.250 procent.
Adskillige betalingsdag långivere er dukket op i løbet af det seneste årti, men det er sigende, at ikke en eneste stor långiver er hoppet med på vognen. De store navne har holdt sig til ansvarlige udlån for at undgå, at deres navne bliver yderligere plettet.
Hvis du skal låne penge, bør du kigge på at få en kassekredit – mange er helt gratis, hvis de er for små beløb – eller tage et kreditkort.
First Direct, HSBC, Post Office Money og Nationwide tilbyder alle løbende konti med gratis kassekredit.
Alternativt har Sainsburys Bank og Post Office penge kreditkort med nul procent rente på køb i 27 måneder. Hvis du er bekymret for, om du bliver godkendt til et kreditkort, så brug en sammenligningsside som f.eks TotallyMoney.com , som vil foretage en blød søgning på din kreditfil og fortælle dig, hvilke kreditkort der sandsynligvis vil acceptere din ansøgning.
Overvej endelig at optage et lån i en kreditforening. De har en tendens til at overveje folk, der kan blive afvist af almindelige långivere, og der er et loft for, hvor meget renter de kan opkræve: tre procent om måneden i England, Skotland og Wales, to procent i Nordirland.
Bare vær opmærksom på, at du skal opfylde kriterier for at blive medlem af en kreditforening – enten baseret på hvor du bor eller dit erhverv. Du kan søge efter en passende på Find din kreditforening.dk .
