Hvor skal du placere dine penge efter seneste rentenedsættelser?
Santander, Lloyds Club og Nationwide tilbyder de bedste priser på opsparing - men mere risikable peer-to-peer betaler meget mere
- Hvor skal du placere dine penge efter seneste rentenedsættelser?
- Hvor skal du placere dine penge efter seneste rentenedsættelser?
Opsparere blev ramt endnu et slag i sidste uge, da banker og byggeforeninger tog en økse over for de høje renter og belønninger, der tilbydes på nogle løbende konti.
Santander, Lloyds, TSB og Halifax har nu alle meddelt, at de vil skære i pengene udbetalt til deres nuværende kontokunder.
Den første nedsættelse kommer om to uger, når Santander halverer kursen på sin 123 foliokonto. På nuværende tidspunkt nyder kunder med mere end £3.000 på deres konto en rente på tre procent, mens dem med £2.000 til £2.999 får to procent, og dem med op til £2.000 får en procent rente.
Men fra november tjener alle 1,5 procent uanset deres saldo.
Dernæst er TSB, som sænker renten på sin Classic Plus foliokonto fra fem procent til tre procent fra 4. januar. Du vil også kun få renterne på saldi op til £1.500, ned fra £2.000.
Så den 8. januar halveres kursen på Lloyds Clubs foliokonto fra fire procent til to procent. Men det vil stadig blive udbetalt på saldi op til £5.000.
Endelig vil Halifax Reward-kontoen den 1. februar skære sin månedlige udbetaling til kunder fra £5 til £3.
Det er dystre nyheder for opsparere, der skraber efter konti, der tilbyder reel vækst i det nuværende miljø med ultralave priser, men det er ikke en stor overraskelse. Da opsparingsrenterne blev sat ned til venstre, til højre og i midten, var det kun et spørgsmål om tid, før banker og byggeforeninger også sænkede renterne på deres løbende konti.
Så bør du flytte dine kontanter til opsparing? Det afhænger af størrelsen på dit redeæg.
Santanders 123-konto begynder at miste sin appel som en opsparingsmulighed med sin rentenedsættelse. Det skyldes, at kontoen også opkræver et månedligt gebyr på £5. Hvis du har mere end £10.000, vil du måske holde fast i det: En £20.000-saldo tjener stadig, hvad der svarer til 1,2 procent, efter at det månedlige gebyr er fjernet - du kan ikke slå det for den større saldo andre steder.
Men hvis du har £ 5.000 til £ 10.000, bør du flytte til en traditionel opsparingskonto, da en traditionel opsparingskonto efter gebyret, der betaler dig procent rente – tilbudt af blandt andet ICICI Bank, RSI Bank og NS&I – er mere givende.
Hvis du har £2.500 til £5.000, så tilbyder Lloyds Clubs foliokonto den bedste rente på markedet selv ved to procent. Bare vær opmærksom på, at du skal kreditere kontoen med £1.500 om måneden, ellers er der et månedligt gebyr på £5.
Enhver med mindre end £2.500 bør henvende sig til Nationwide, da det indtil videre stadig betaler fem procent renter på sin FlexDirect-konto på saldi op til £2.500. Men den kan følge sine rivaler og sænke satsen.
En anden mulighed, hvis du er parat til at tage lidt større risiko med dine kontanter, er at låne dig opsparing via en peer-to-peer långiver.
Satserne her er langt højere, men dine penge er ikke dækket af Financial Services Compensation Scheme. Det betyder, at hvis långiveren går konkurs, kan du miste din opsparing. Du risikerer også, at dine låntagere misligholder – selvom de store navne har sikkerhedsnetmidler på plads til at udbetale, hvis det sker.
Zopa tilbyder afkast på op til 6,5 procent og Ratesetter fem procent.
Lloyds, Halifax og TSB seneste til at skære renten ned
12 oktober
Lloyds, Halifax og TSB er blevet de seneste high street-banker, der rammer opsparere med kraftige rentesænkninger.
Toprenten på den populære Club Lloyds foliokonto er blevet halveret fra fire procent til to procent. TSB har på samme måde sænket kursen på sin topbetalende Classic Plus-konto fra fem procent til tre procent.
Lloyds' søsterbank Halifax skærer også de månedlige betalinger til dem, der betaler mindst £1.000 om måneden til sin Reward-konto, fra £5 til £3.
Bevægelserne følger Santanders halvering af toprenten på sin 123-konto. Den havde toppet best-buy-tabellerne i årevis med sine tre procent på saldi op til £20.000.
Tidligere på måneden sænkede HSBC, dets First Direct-datterselskab og M&S Bank alle renterne på deres almindelige opsparingskonti fra seks procent til fem procent.
Lloyds sagde i august, at priserne var under revision takket være 'ændrede markedsforhold', siger Lloyds Daglig post , ikke mindst basisrenten bliver sat ned til et nyt rekordlavt niveau på 0,25 pct.
Ændringerne træder i kraft i januar, hvorefter Club Lloyds vil betale en fast sats på to procent på saldi mellem £1 og £5.000.
Det havde tidligere betalt en procent mellem £1.000 og £2.000 og to procent mellem £2.000 og £4.000, så for kunder med saldi op til dette niveau vil satserne enten forbedres eller forblive de samme.
Men det havde tiltrukket betydelige overførsler i de seneste år på grund af dets overordnede fire procents sats på saldi mellem £4.000 og £5.000. Den årlige rente for dem med det maksimale beløb vil nu være begrænset til £101, ned fra £204.
Det årlige gebyr vil falde fra £5 til £3 og vil fortsat være frafaldet for dem, der indbetaler £1.500 om måneden.
TSB's konto betalte fem procent på saldi op til £2.000. Det vil nu ikke kun tilbyde den lavere sats på tre procent, det vil kun gælde for saldi på op til £1.500.
Det bliver dog sværere og sværere for opsparere at finde et anstændigt afkast på kontanter, og disse konti vil forblive attraktive for mange.
Det Daily Telegraph siger, at for mindre saldi er Nationwides fem procent sats på sin FlexDirect foliokonto stadig iøjnefaldende. Den er dog kun tilgængelig i 12 måneder, hvorefter den falder til én pct.
Skal du droppe din Santander 123-konto efter rentenedsættelse?
18 august
Santander halverer rentesatsen på sin populære 123 Current Account.
På nuværende tidspunkt tjener kontohavere med mellem £3.000 og £20.000 i opsparing tre procent i rente, men efter Bank of Englands beslutning om at sænke basisrenten, sænker Santander renten på kontoen ned til 1,5 procent.
Tidligere betalte 123-kontoen forskellige renter afhængigt af din kontosaldo - startende ved én procent mellem 1.000 og 2.000 pund og stigende til to procent mellem 2.000 og 3.000 pund - men nu vil det være en flad 1,5 pct. for alle.
Det betyder, at nogle kunder med små saldi faktisk vil se deres rente stige, men ikke meget og kun på små opsparingskasser, hvor der stadig er bedre renter andre steder.
Skal du så tage afsted?
Rentesænkningen kan gøre kontoen mindre attraktiv, men kunderne skal ikke slå en vej til døren lige foreløbig. Kontoen betaler stadig en meget konkurrencedygtig pris for en konto med øjeblikkelig adgang.
Den bedste køb nem adgang opsparingskonto tilbydes af RCI Bank og betaler 1,2 pct. Santanders kurs kan virke bedre på overfladen, men når du først har indregnet gebyret på £5 om måneden for 123-kontoen, skal du have en masse penge på indbetaling for at matche RCI Banks tilbud.
Begge ville betale £240 renter årligt på en £20.000 balance efter opkrævninger. Hvis du har £10.000, vil du tjene £120 fra RCI Bank, men kun £90 fra Santander efter opkrævninger.
Men hvis du bruger din Santander-konto til at betale dine regninger, vil du også drage fordel af en række cashback, der kan dække gebyret - og måske også øge dit afkast ud over det.
Du vil tjene en procent cashback på vand- og kommunalskatteregninger og Santander-betalinger på realkreditlån, to procent på energiregninger og tre procent på telefon-, bredbånds- og tv-regninger. Du kan bruge Santanders lommeregner for at se, hvor meget du ville tjene.
Blogger Martin Lewis regner med, at mange mennesker tjener så meget som £500 om året, hvis de bruger kontoen til alle deres regninger.
For det bedste risikofrie kontantafkast er løbende konti stadig vejen at gå. Hvis du kun har en lille saldo, så kan du stadig få en meget bedre rente fra TSB og Nationwide, som betaler fem procent på løbende kontosaldi på henholdsvis op til £2.000 og £2.500.
Men disse satser varer måske ikke meget længere.
Det er klart, at økonomien ikke længere hænger sammen for Santander, men med basisrenten vigende mod nul, er det muligvis ikke den sidste bank, der har reduceret sin kreditrente på foliokonto, fortalte Andrew Hagger fra Moneycomms.co.uk. BBC .
Indtil videre er rådet, at Santander-kontoindehavere med saldi over skæringsgrænsen for Nationwide eller TSB's fem procent konti bør blive siddende, i hvert fald indtil rentenedsættelsen finder sted i november.
For dem med en stor saldo på vej mod grænsen på £20.000, og som tjener store cashback, inklusive på deres tilknyttede Santander-lån, kan tallene stadig være i den spanske banks favør selv efter det.
Vil Lloyds, TSB eller Tesco følge Santander 123 cut?
16 august
Santanders meddelelse om, at det sænker renten, det betaler på sin meget populære 123 foliokonto, har chokeret opsparere.
Det er ikke så meget, at der blev foretaget en nedskæring - som var blevet spået bredt - det var omfanget af faldet, fra tre procent på saldi op til £20.000 til 1,5 procent fra 1. november.
Personlig økonomiskribent Martin Lewis har fortalt sparere, der kan 'være rasende og ønsker at droppe det for at straffe Santander', at 'vente og se, hvordan landet ligger', før reduktionen træder i kraft.
I det nuværende miljø med ultralav rente kan Santander bare 'være på forkant med rentenedsættelser', siger han.
I øjeblikket konkurrerer et væld af konti med Santander til de nye priser, inklusive de fire procent, der tilbydes fra Club Lloyds op til £5.000, de fem procent tilgængelige gennem TSB op til £2.000 og de tre procent på op til £3.000 fra Tesco.
Nationwide har også en højtbetalende konto, der tilbyder fem procent op til £2.500, men kun i de første 12 måneder.
Problemet er, som Santander fandt ud af, at når kurserne på tværs af sektoren falder, kan banker og byggeselskaber befinde sig langt foran i toppen af best-buy-tabellerne og blive oversvømmet med en så stor pengestrøm, at disse handler bliver uoverkommeligt dyre.
Långiverne oplever også, at deres generelle underliggende overskudsgrad bliver presset i kølvandet på den seneste nedsættelse af basisrenten til 0,25 pct. – og forventningen, at denne vil falde tættere på nul i de kommende måneder.
Lloyds har allerede signaleret, at en nedskæring på Club Lloyds-kontoen muligvis er på vej, med en talsmand, der fortæller Financial Times at banken på grund af 'markedsforhold' ville 'gennemgå vores foliokonti til sin tid'.
Selv hvis ingen andre kurser er hakket, siger Lewis, vil Santander forblive den bedste mulighed for nogle, fordi det udbetaler sine renter på større saldi.
Hvis tilbagebetalingen på regninger dækker det månedlige gebyr på 5 £, vil Santander 123-kontoen til den lavere sats komme til tops for alle med 13.200 £ eller mere i opsparing, tilføjer han. Uden at det årlige gebyr på £60 er dækket, er det ude foran for dem med £15.000.
Det ville være værre end situationen nu, siger Lewis, når selv uden cashback skiller kontoen sig ud for alle med omkring £8.000.
Santander 123-renten blev halveret i det seneste slag for opsparere
15 august
Santander har sænket renten på sin populære 123 foliokonto til halvdelen af dets nuværende niveau.
I øjeblikket får 123 kontoindehavere tre procent på saldi mellem £3.000 og £20.000 – en kurs, der med Isa-kurser på omkring en procent er blevet beskrevet som et sidste 'tilflugtssted' for opsparere af MoneySavingExperts Martin Lewis.
Men fra november falder renten til 1,5 pct Financial Times .
Banken skyldte nedsættelsen af Bank of Englands nedsættelse af basisrenten til 0,25 procent efter Storbritanniens stemme for Brexit, som kunne rykkes endnu tættere på nul og forblive lavere i længere tid end tidligere forventet.
Santanders fald på 1,5 procent er dog et godt stykke over reduktionen på 0,25 procent og fortsætter en tendens til, at banker og byggeforeninger går meget længere end Bank of England for at bekæmpe et pres på overskudsgraden.
First Direct vil sænke sin kontante Isa-rente med 0,4 procent fra oktober, mens mindre långivere som Marsden og Skipton foretager lignende tiltag eller trækker topbetalende produkter helt ud.
Ligesom de mindre spillere peger Santander på sin stand-out-status som årsagen til Bank of England-busting-rentefaldet, hvilket har resulteret i, at det trækker ind enorme summer af indskud, hvor den høje udbetalingsrate repræsenterer et stadig større hit .
En talsmand for banken fortalte FT, at den har tilmeldt 279.000 personer i første halvdel af 2016 på trods af en stigning i det månedlige gebyr fra £2 til £5 sidste november.
I en tale til Guardian sagde MoneySavingExperts Lewis mange kunder 'vil blive rasende og vil droppe [deres 123-konto] for at straffe Santander', selvom han advarede om, at det kan give mening for nogle at holde fast.
Der er andre topbetalende produkter, hvoraf de fleste nu er foliokonti, der kan slå Santander, men for det meste kun på lavere saldi.
Club Lloyds-medlemmer kan få fire procent på saldi mellem £4.000 og £5.000, hvis der indsættes en almindelig £1.500 hver måned. TSB betaler fem procent på saldi op til £2.000 med et månedligt depositum på £500, og Tesco betaler tre procent på saldi op til £3.000 uden betingelser.
Landsdækkende betaler fem procent på saldi op til £2.500 med et månedligt depositum på £1.000, men kun for det første år. Det lovede i halvårsresultater i dag at beskytte denne og andre kurser for almindelige opsparere, rapporterer Sky News .
