Tre alternativer til pensionistobligationer til din opsparing
Fra Isas til højere forrentede obligationer og udvalgte foliokonti, hvordan du kan slå de nye 1,45 procent pensionistobligationsudbetalinger
- Tre alternativer til pensionistobligationer til din opsparing
- Tre alternativer til pensionistobligationer til din opsparing
- Tre alternativer til pensionistobligationer til din opsparing
Getty billeder
Pensionistobligationer: hvordan ansøger man
Du kan ansøge om pensionistgaranti på telefon 0500 500 500 eller online på www.nsandi.com/65plus . Hvis du allerede er National Savings & Investment-kunde, skal du bruge dit kontonummer og din adgangskode. Betalinger vil blive taget med betalingskort.
Det er også muligt at ansøge skriftligt til National Savings and Investments, Glasgow, G58 1SB, og sende betaling med check. Men da tiden er af afgørende betydning, er der større sandsynlighed for, at en online- eller telefonapplikation bliver en succes.
Pensionistobligationer er kun tilgængelige direkte fra NS&I, så pas på andre websteder, der tilbyder at lette din ansøgning.
Pensionistobligationer: i dybden
Hvordan fungerer pensionistobligationer?
To typer obligationer er tilgængelige, hvor begge tilbyder markedsrenter.
Alle over 65 år har ret til en 1-årig obligation, som vil betale 2,8 pct., og en 3-årig obligation, der betaler 4 pct. Det er langt bedre end noget andet tilgængeligt på det åbne marked i øjeblikket: Den bedste kommercielle etårige obligation er 2,02 procent, og den bedste treårige obligation betaler 2,51 procent.
Enhver, der sætter de maksimale £10.000 i en pensionistobligation, vil tjene £78 mere over et år end på en standardkonto, og £491 mere over tre år.
Du kan investere i pensionistobligationer individuelt eller sammen med en anden person over 65 år, og du kan investere op til grænsen på 10.000 £ i både en etårig og en treårig obligation. Par kan derfor investere i alt £40.000.
'Dette er absolut markedsslående priser, og jeg forventer, at de flyver fra hylderne,' fortalte Danny Cox fra Hargreaves Lansdown til BBC før deres lancering.
Hvor sikre er pensionistobligationer?
Obligationerne tilbyder også fuld sikkerhed, da de er bakket op af regeringen. Der er ingen chance for at miste dine penge.
Er der nogen ulemper ved pensionistobligationer?
Begrænset tilgængelighed: Regeringen havde oprindeligt begrænset udstedelsen til £10 mia. og sagde, at de ville blive udstedt efter først til mølle-princippet. Men da de hurtigt blev udsolgt, forlængede det ordningen til 15. maj og satte ikke et loft over de investeringer, der ville blive accepteret.
Skat: Den anden skuffelse med pensionistobligationer er deres skattemæssige status. De er ikke Isas, så kontohavere skal betale indkomstskat af de renter, de tjener. Den eneste måde at undgå dette på er, hvis din årlige indkomst er under det personlige fradrag, som er £10.000 i dette skatteår. Hvis du tjener mindre end det om året fra alle dine indkomststrømme, kan du kræve skatten tilbage via HM Revenue & Customs. Og fra april 2016 vil de første £1.000 af opsparingsrenter være skattefrie for grundrenteskattydere (se ovenfor). Hvis der trækkes skat fra, slår det realrenterne ned til 2,24 pct. på den 1-årige obligation for grundforrentede skatteydere og 3,2 pct. på den 3-årige obligation. Men det er stadig væsentligt højere, end du kan finde på det åbne marked.
Tilbagetrækningsstraffe: Du vil blive straffet, hvis du får adgang til dine kontanter, før den et- eller treårige periode er udløbet. Gør det, og du mister 90 dages rente. Det betyder, at de ikke er egnede til nogen, der ønsker at få en almindelig indkomst fra deres opsparing, hvilket er rigtig ærgerligt, da det er det, mange pensionister har brug for.
Er der nogen måde at få en almindelig indkomst fra pensionistobligationer?
Strengt taget nej, men Daily Telegraph har fundet på et knep, der lader dig gøre brug af pensionistobligationer sammen med bankkonti med øjeblikkelig adgang for at give dig en blanding af almindelig indkomst og kapitalvækst. Deres økonomiske eksperter siger, at du vil ende med kun 46 £ dårligere, end hvis du havde lagt alle dine kontanter i en pensionistobligation - og du vil nyde godt af en indkomst i hele den fireårige investeringsperiode. Klik her for alle detaljer.
Vil der blive udbudt flere pensionistobligationer i fremtiden?
Det er muligt, og det første parti er allerede blevet udvidet, men indtil videre har regeringen kun forpligtet sig til denne enkeltpensionistobligationsudstedelse. 'Selvom det er muligt, at der kan være flere i fremtidige måneder eller år, er der ingen garanti,' siger Pengespareekspert . 'Medmindre og indtil det er bekræftet, er det ikke værd at holde kontanter ude af andre konti med højere rente, bare på en chance.'
Pensionistobligationer: Ordning forlænget til efter valget
9 marts
Regeringens flagskibsordning for pensionistobligationer, der sigter mod at forbedre de ældres økonomi, skal forlænges til efter parlamentsvalget, har George Osborne meddelt.
Obligationerne, som tilbyder de over 65 år konkurrencedygtige renter på op til fire procent, vil være til salg indtil 15. maj på grund af hidtil uset efterspørgsel.
'Vores 65-plus pensionistobligation har været det mest succesrige opsparingsprodukt, dette land nogensinde har set,' sagde kansleren. 'Over 600.000 pensionister har nydt godt af det.' Han fortalte også BBC 's Andrew Marr viser, at opmuntring af sparere var afgørende for det økonomiske opsving.
Over £7,5 mia. af obligationer er blevet solgt, ifølge finansministeriet, og det samlede beløb forventes at fordobles inden deadline, Den uafhængige rapporter.
Selvom forlængelsen vil være velkommen til dem, der var bekymrede for at gå glip af de markedsslående rater, har den trukket kritik fra Labour og uafhængige analytikere.
'Bliv ikke overrasket, hvis George Osborne, efterhånden som vi nærmer os et valg, forsøger at give alle mulige ting væk, når han faktisk forsøger at slette mindet om, hvor meget han har taget fra pensionisterne,' sagde skygge. Finansminister Chris Leslie.
Ordningen har vist sig at være kontroversiel, og nogle analytikere advarer om, at den fordrejer markedet. 'At låne dyrere, end regeringen har brug for, er faktisk et direkte tilskud til velhavende pensionister fra befolkningen i den arbejdsdygtige alder,' sagde Mark Littlewood fra Institute for Economic Affairs. 'Det er på høje tid, vores politikere holder op med at købe stemmer med tilskud til de gamle og rige,' sagde han.
Andre har kommenteret tidspunktet for forlængelsen. 'Det faktum, at det nyoprettede vindue for investering i pensionistobligationer lukker ikke længe efter, at de almindelige valgmeninger gør det, er et lykkeligt tilfælde,' argumenterer BBCs erhvervskorrespondent Joe Lynam.
Pensionistobligationer vil blive udsolgt: hvad er alternativerne?
23 januar
Det var finanssalgets sorte fredag, da pensionistobligationer blev sat til salg i sidste uge, skriver Ruth Jackson. Over 65'ere var så ivrige efter at få fat i de markedsbankende rentesatser, der blev tilbudt, at National Savings & Investment (NS&I) hjemmeside styrtede ned, og telefonlinjerne var engageret 24 timer i døgnet.
Så hvorfor pandemonium?
Pensionistobligationer blev afsløret sidste år af regeringen som en måde at forbedre økonomien for den ældre befolkning. Folk på pension, der levede af deres opsparing, har i årevis kæmpet med patetiske renter, der betød, at deres penge faldt i reale termer. Så regeringen trådte ind og tilbød to konti til over 65, en etårig obligation, der betalte 2,8 procent i rente, og en tre-årig obligation, der betalte 4 procent.
Priserne er imponerende, og selv efter skat kan du ikke matche det på hovedgaden – du skal bruge konti, der betaler 2,24 procent over et år og 3,2 procent over tre. Det bedste du kan få på traditionelle opsparingskonti er henholdsvis 1,9 procent og 2,51 procent.
Alle vidste, at disse obligationer ville flyve fra hylderne, så regeringen begrænsede dem til en maksimal investering på £10 mia. Enkeltpersoner kan kun optage én af hver type obligation og indbetale maksimalt £10.000 i hver.
Hvis indlånene fortsætter med den nuværende kurs, forventes pensionistobligationer at blive trukket ud af salg inden udgangen af måneden.
Hvad er alternativerne?
Hvis du ikke kvalificerer dig til en pensionistobligation, har maxet din investering, eller de er udsolgt, før du når at ansøge, er der alternative måder at få tilsvarende rentesatser på.
Hvis du ønsker at beholde dine penge i en high street bank, så overvej at vælge en foliokonto i stedet for opsparing. Nationwide's FlexDirect-konto betaler 5 procent renter på saldi op til £2.500 for det første år. Mens Santander betaler 3 procent på saldi mellem £3.000 og £20.000. For at få disse takster skal du indbetale et fast beløb på kontoen hver måned - £1.000 til Nationwide og £500 til Santander - men det kan gøres ved at hoppe penge mellem konti eller blot gøre kontoen til din primære løbende konto, som din løn gå ind i.
Alternativt kan du vælge en almindelig opsparingskonto. Disse betaler imponerende priser, hvis du betaler et lille beløb hver måned, så de er et godt valg, hvis du er ved at opbygge opsparing. First Direct betaler 6 pct., men du skal have en foliokonto hos dem.
En anden mulighed er at spare dine penge hos en peer-to-peer-långiver i stedet for en high street-bank. Der er mere risiko her – din opsparing er ikke dækket af kompensationsordningen for finansielle tjenesteydelser – men de er et kig værd.
Landbay tilbyder 4,2 procent over tre år, eller RateSetter har 5 procent over tre år og 3,9 procent over et år.
Jeg har brug for en månedlig indkomst
Den store ulempe ved pensionistobligationer er, at dine penge og dine renter er låst inde i obligationens længde. Med mange pensionister, der lever af deres opsparing, kan dette være et stort problem.
Hvis du leder efter en måde at spare på, der giver dig mulighed for at tegne en månedlig indkomst, er der nogle gode muligheder derude.
Igen er peer-to-peer-lån et valg. Landbay tilbyder en konto, der sporer Bank of Englands basisrente plus 3 procent, så betaler i øjeblikket 3,5 procent. Den rente betales månedligt, og du kan til enhver tid hæve den eller din kapital. Ratesetter tilbyder også en månedlig periodekonto, der betaler 2,6 procent årligt.
Hvis du hellere vil holde dig til hovedgaden, tilbyder Yorkshire Bank en treårig tidsbegrænset obligation med en rente på 2,2 procent med mulighed for at modtage renterne månedligt. Alternativt tilbyder Vanquis Bank en femårig obligation med en rente på 3,2 procent, som kan betales månedligt.
